eigen karakter
wanneer komt men in aanmerking
voor bouwspaarlening?
37
koop van bouwgrond of veranderingen van de eigen
woningen.
De overheid in Oostenrijk is sterk betrokken bij het
bevorderen van het eigen woningbezit. Niet alleen de
bouwspaarinlagen, maar ook aflossingen op bouwlenin
gen zijn tot bepaalde bedragen aftrekbaar (niet de
rente!). Dit geeft een extra stimulans om eigenaar te
worden.
Het gaat hier om leningen op nieuw gebouwde woningen,
voor verbouwingen of aankoop van grond, die binnen 5
jaar wordt bebouwd.
Verder kent de overheid nog de mogelijkheid van het
verschaffen van langlopende aanvullende kredieten tegen
een gereduceerd rentetarief.
De belastingfaciliteiten gaan zover, dat een bouwspaar-
der zowel de aflossingen van de oude lening in mindering
brengt als de besparingen op een nieuwe 5-jarige
bouwspaarovereenkomst van zijn belastbaar inkomen af
trekt. Beide bedragen worden als buitengewone lasten
aangemerkt. Soortgelijke faciliteiten bestaan voor de
loonbelastingplichtigen. De overheid offert hiermee een
deel van haar belastingopbrengsten op, maar voorkomt
dat zij op een dikwijls omslachtige wijze woningsubsidies
moet gaan verdelen.
De bouwspaarbanken in Oostenrijk hebben een minder
gesloten karakter dan de Duitse. Zij zijn meer flexibel in
hun financieringen. Dit komt, omdat zij niet alleen afhan
kelijk zijn van degenen die alleen voor een huis sparen.
Daarnaast hebben zij spaargelden van andere spaarders
weten aan te trekken en hebben zij gelden aangetrokken
van kredietinstellingen, verzekeringsmaatschappijen en
spaarbanken. Hiertoe behoren spaarboekjes, 5-jarige de-
positobrieven op naam tegen 5% en opgenomen
geldleningen. Het systeem van collectieve zelffinanciering
wordt hier aangevuld door middelen van derden.
De praktijk laat bovendien zien, dat een aantal spaarders
wel een bouwspaarovereenkomst sluit, maar bij nader
inzien geen gebruik maakt van het recht op een lening.
Daarnaast is er een aantal spaarders, die het alleen te
doen is om fiscale voordelen. Er blijft dank zij deze
nevenbronnen een extra ruimte over voor de bouwspaar-
ders in engere zin. De snelle aanwas van het aantal
bouwspaarcontracten en de daarvoor verrichte stortingen
heeft de mogelijkheid geopend om de wachttijd, die voor
iedere bouwspaarder geldt, te verkorten.
Dank zij het feit, dat een groot deel van de middelen
stroom contractueel is vastgelegd, is de activiteit van de
bouwspaarbanken wat minder gevoelig voor conjuncturele
fluctuaties.
Hiervoor moet de spaarder volgens de regels ten minste
gedurende één jaar gespaard hebben en 30% van het
contractbedrag bijeen gebracht hebben. Hij kan dan de
resterende 70 van de bank lenen.
Het betreft hier een onopzegbare lening tegen een rente
van 6%, welke per kwartaal betaald wordt. De hypothe
caire lening moet men in maximaal 21 jaar terug betalen.
Vervroegd aflossen is toegestaan.
Zou een bepaalde spaarder zich tot de minimale jaarlijk
se spaarinlage beperken dan duurt het natuurlijk veel
langer.
Bedraagt het gecontracteerde bedrag bij voorbeeld
100.000 schilling, dan dient hij maandelijks normaliter 300
schilling te sparen, zodat hij in 8 jaar en 4 maanden de
benodigde 30.000 schilling bespaard heeft.
De gerealiseerde wachttijd hangt af van de liquiditeits
ruimte van de bank. Iedere bouwspaarder heeft een
toewijzigingsnummer, dat bepaald wordt door de verhou
ding tussen het gestorte bedrag en de som van het
contract. Eens per kwartaal wordt nagegaan, welk bedrag
verdeeld kan worden en wie er in aanmerking komen.
Degenen, die het eerste hun gelden aan de organisatie
beschikbaar gesteld hebben, komen het eerst in aanmer
king. De minimale wachttijd bedraagt thans circa 15
maanden. De wachttijd voor de aspirant kredietnemer
hangt af van de netto-aanwas van nieuwe spaarovereen-
komsten en van de mate, waarin de spaarders meer dan
het vereiste minimumbedrag inleggen.
Mede dank zij het aantrekken van additionele middelen
kan de wachttijd verkort worden.
De bank is vrij het hypothecair krediet te weigeren indien
de betrokken persoon niet kredietwaardig wordt geacht.
In dat geval wordt het bespaarde bedrag plus de rente
uitbetaald.
De bank kan het verschaffen van een lening afhankelijk
stellen van het afsluiten van een levensverzekeringsover
eenkomst. De hypothecaire lening wordt verschaft tot
maximaal 80 van de geschatte waarde van het object.
Wordt de lening door de Raiffeisen Bausparkasse aange
boden dan heeft de spaarder 8 maanden de tijd om er
over te beschikken.
De Oostenrijkse Raiffeisen Sparkasse kent de mogelijk
heid van tussentijdse financiering voor kredietnemers die
reeds 30% van het benodigde bedrag gespaard hebben.
Dit is een financiering, die vooruit loopt op de eigenlijke
bouwspaarfinanciering. Deze tussenfinanciering kost 1
meer dan de normaal volgens het bouwspaarcontract te
betalen rente.
De betekenis van deze kredieten blijkt uit de in dit artikel
opgenomen tabel.
Enkele kerncijfers van de Raiffeisen Bausparkasse in mil
joenen schilling.
contract
bestand
bouw-
spaar-
saldi
andere
opge
nomen
gelden
eigen
ver
mogen
hypoth.
lenin
gen
tussen-
kredie-
ten
1962
857
78
4
18
47
1965
4.252
465
25
12
360
130
1970
15.818
2143
317
58
2134
416
Mede dank zij de gunstige faciliteiten van de zijde van de
overheid heeft het bouwsparen in Oostenrijk een sterke
opgang gemaakt.
Per eind 1970 liepen bij de 4 bouwspaarinstellingen
540.000 contracten voor een waarde van 77,4 miljard
schilling, en stonden leningen uit voor een bedrag van
13.3 miljard schilling.
In 1970 werd voor bijna 5 miljard schilling aan leningen
verstrekt. Een gerichte spaarinspannmg zorgt voor een
extra stroom aan financieringsmiddelen. Deze stroom
krijgt een continu karakter, dank zij de contractspaar-
vorm en de opeenvolging van spaarders.
Op deze wijze wordt een aanzienlijke bijdrage geleverd
bij het oplossen van het woningbouwvraagstuk.
