KREDIET EN
ZEKERHEID
BEOORDELING VAN KREDIETAANVRAGEN (III)
In de twee voorgaande artikelen werd nader in
gegaan op de persoon van de cliënt en zijn om
standigheden, alsmede op de financiële gegevens
waarover de bank dient te beschikken om het
bedrijf in kwestie op zijn mérites te kunnen be
oordelen.
Wij willen thans aandacht schenken aan de
zekerheden, welke door de cliënt worden aange
boden. De bank van haar kant zal trachten tot een
zo goed mogelijke zekerheidsconstructie te komen.
Hoewel ook in onze organisatie de beoordeling
van de kredieten op basis van de bedrijfsecono
mische gegevens (jaarstukken) van steeds grotere
betekenis wordt, vereist de verantwoordelijkheid
tegenover de spaarders dat aan de te stellen
zekerheid grote aandacht wordt geschonken. Im
mers, ook al zijn de prognoses omtrent de toe
komst van het bedrijf gunstig, er kunnen zich
steeds onvoorziene omstandigheden voordoen. Het
is daarom belangrijk, dat de bank nauwkeurig
kennis neemt van de te stellen zekerheden. Op
gave hiervan en indien het een hypotheek
betreft invulling en ondertekening van het
taxatieverslag bij de aanvraag zijn noodzakelijk.
Indien de hypotheek gevestigd moet worden op
een recht van erfpacht of opstal, behoren de hier
op betrekking hebbende contracten steeds met de
dispensatie-aanvraag aan de Centrale Bank ter
inzage te worden gezonden. Dit geldt ook voor het
pachtcontract bij financiering op basis van cessie-
afbraakrechten.
Zoals bekend is de in onze organisatie meest
toegepaste zekerheidsvorm: de hypotheekstelling.
De eerste hypotheek op onroerend goed kan in
vele gevallen als zeer passend worden aange
merkt. Daarboven kan eventueel een extra-hypo
theek met delcredereverzekering worden verstrekt,
echter alleen in de vorm van een voorschot tot
een maximum van 50.000,waarbij de aflossing
steeds op ten minste 10% wordt gesteld. Deze
tophypotheek is bedoeld als verdere financierings
mogelijkheid voor draagkrachtige particulieren en
solvabele bedrijven en zal veelal de voorkeur
verdienen boven de hierna genoemde onvolwaar
dige zekerheden.
Indien een hoge extra-hypotheek moet worden
ingepast, is het noodzakelijk dat recente jaarstuk
ken ter inzage worden ontvangen. Immers, de
bank moet zich ervan overtuigen of de zwaardere
lasten aan de extra-hypotheek verbonden, kunnen
worden opgebracht. Aangezien het recht van hy
potheek teniet gaat bij aflossing (het is een z.g.
accessoir-recht) kan het veelal aanbeveling ver
dienen een bankhypotheek te vestigen, als mantel
contract voor huidige èn toekomstige financierin
gen, waarbij het hypotheekrecht dus gehandhaafd
blijft. Hierbij is te denken aan transportbedrijven
en aannemers, die periodiek bij de bank aanklop
pen voor nieuwe financieringen.
De bank zal na verloop van een aantal jaren bij
hernieuwd gebruik wel dienen na te gaan welke
waarde nog aan het onderpand kan worden toe
gekend.
Hoewel de persoonlijke borgtocht van minder
betekenis wordt mede door de mogelijke toe
passing van institutionele borgstelling vindt de
borgstelling in het kader van de bedrijfsfinancie-
ring in onze organisatie tot beperkte bedragen nog
een vrij regelmatige toepassing.
Wat de institutionele borgstelling betreft, het
Borgstellingsfonds voor de Landbouw is bij al
onze banken bekend voor aanvullende agrarische
financieringen op lange termijn.
In de niet-agrarische sector kunnen met inscha
keling van het Centraal Instituut voor het Midden-
en Kleinbedrijf (C.I.M.K.) te Amsterdam hypothe
caire leningen met staatsgarantie worden verstrekt
tot een bedrag van 85 van de stichtingskosten.
Hierdoor kan voor menig middenstander bij nieuw
bouw of aanzienlijke verbouwing een passende
financiering met lage aflossingsverplichtingen
(meestal 4 worden verkregen.
Als institutionele borgstelling kan ook worden
aangemerkt de gemeentegarantie, welke het onze
banken mogelijk maakt aan particulieren hypothe
ken voor woningbouw te verstrekken tot 90 van
de stichtingskosten. Bij een (vrij) zware financie-
176
