waarde van het bezwaarde goed. Als het
bezwaarde goed niet ten minste voor de volle
waarde verzekerd is, behoeft de verzekeraar
slechts een deel van de geleden schade te ver
goeden. Dat geldt zelfs bij gedeeltelijke be
schadiging van het bezwaarde goed. Wan
neer ten behoeve van de bank een huis met
hypotheek bezwaard is, dat een waarde heeft
van b.v. 15.000,—, doch slechts verzekerd
is tot 10.000,—, dan behoeft de verzekeraar
bij brandschade slechts 2A gedeelte van de
geleden schade te vergoeden. Als er brand
uitbreekt en er ontstaat een schade van b.v.
6 000,—, vergoedt de maatschappij alleen
4.000,—. Wanneer de bank de polis onder
zich heeft, heeft zij er tevens controle op, of
het bezwaarde pand voldoende verzekerd is.
Dit is op zichzelf al voldoende reden voor
de bank om de polis onder zich te nemen.
Uit het verdere verloop van ons betoog zal
blijken, dat er voor de bank nog meer redenen
zijn om de polis altijd bij de hypotheekstuk
ken te bewaren.
Assurantiebeding
In de hypotheekakte staat onder andere een
speciaal beding, dat betrekking heeft op de
verzekering van het bezwaarde goed, het
z.g. assurantiebeding ook wel genoemd
het beding bedoeld in art. 297 Wetboek van
Koophandel. Het assurantiebeding is de be
paling in de hypotheekakte, krachtens welke
de bank een soort pandrecht verkrijgt op de
uitkering van de verzekeringmaatschappij
ingeval van brandschade. De bank kan de
eventuele uitkering van de verzekering
maatschappij innen en zij kan andere
schuldeisers van de hypotheekgever ervan
weerhouden op deze uitkering beslag te
leggen.
De wettelijke regeling van het assurantie
beding is niet helemaal bevredigend
Helaas is de wettelijke regeling van het
assurantiebeding niet zo, dat de rechten van
de bank op de uitkering bij brandschade
enkel en alleen door het opnemen van dit
beding in de hypotheekakte goed beveiligd
zijn. Als de verzekeringmaatschappij de
overeenkomst opzegt, bijvoorbeeld omdat de
hypotheekgever niet aan de verplichtingen,
die voor hem uit de verzekeringsovereen
komst voortvloeien, voldoet, of de verzeke
ring om welke andere reden dan ook een
einde neemt, zou het belang van de bank
niet tegen de brandschade gedekt zijn. Dit is
voor de bank te meer bezwarend, omdat zij
veelal niet van de beëindiging van de ver
zekeringsovereenkomst op de hoogte zal zijn.
De Kramerovereenkomst
Gelukkig heeft men daarop iets gevonden.
In 1915 is de zogenaamde Kramerovereen
komst gesloten, zo genoemd naar de toen
maals te Amsterdam gevestigde notaris
Kramer, te wiens overstaan de overeenkomst
is gepasseerd. De Kramerovereenkomst houdt
in, dat de verzekeringmaatschappij op zich
neemt de bank te waarschuwen, indien de
verzekeringsovereenkomst een einde neemt.
Voorts dekt de verzekeringmaatschappij het
belang van de bank tot en met de twaalfde
dag, nadat de bank mededeling van de be
ëindiging der verzekeringsovereenkomst zal
hebben ontvangen. Ook is het belang van de
bank verzekerd voor het geval, dat de hypo
theekgever (de verzekerde, de cliënt van de
bank) de brand opzettelijk heeft gesticht of
door eigen schuld veroorzaakt heeft.
De bank moet voor deze bereidwilligheid
van de verzekeringmaatschappij iets terug
doen. Zij hoeft er echter niets voor te be
talen. Wel hebben onze banken zich er toe
verplicht zorg te dragen, dat de te hunnen
behoeve met hypotheek bezwaarde onroe
rende goederen verzekerd zijn bij een ver
zekeringmaatschappij, die tot de Kramer
overeenkomst toegetreden is. Voor iedere
bank is het van grote betekenis op de na
leving van dit voorschrift te letten. Een niet
bij de Kramerovereenkomst aangesloten ver
zekeringmaatschappij zal haar immers niet
dezelfde dekking geven als een maatschappij,
die wel bij de Kramerovereenkomst aange
sloten is. Er zijn nog altijd enige verzeke
ringmaatschappijen, die niet tot de Kramer
overeenkomst toegetreden zijn. Als de bank
ziet, dat een te haren behoeve met hypotheek
bezwaard pand bij zulk een maatschappij
verzekerd is, is het zaak, dat zij er bij de
hypotheekgever op aandringt zijn verzeke
ring met deze maatschappij te beëindigen
en bij een andere maatschappij onder te
brengen. Natuurlijk kan de bank ook trachten
de betreffende maatschappij (het zijn veelal
152
