en, al dan niet in gezamenlijk overleg,
zijn opgesteld. Zo is de WCK niet van
toepassing op hypothecaire financie
ringen. Voor alle hypotheken geldt de
'Gedragscode hypothecaire financie
ringen', die tot stand kwam na overleg
tussen overheid en hypotheekverstrek
kers. Ook vond afstemming plaats met
consumentenorganisaties en bemidde
laars. De code bevat onder meer re
gels over voorlichting en informatiever-
voorkomen dat consumenten die
eigenlijk niet kredietwaardig zijn, toch
krediet krijgen tegen een zeer hoog
rentepercentage. De kredietgever zal
geen uitzonderlijke risico's willen ne
men als ze niet in de kredietprijs kun
nen worden doorberekend.
Een ander middel bij het tegengaan
van overcreditering is de bepaling dat
slechts de zaken die met het krediet
worden gefinancierd, tot zekerheid mo
gen dienen. Dus niet de auto als ze
kerheid voor een financiering van de
geluidsinstallatie. Omdat het krediet
probleemloos moet kunnen worden af
gelost uit het inkomen, moet de kre-
dietwaardigheidstoets zich daarop rich
ten. Daarom mogen de zekerheden
zich niet meer uitstrekken tot het reeds
bestaande vermogen van de aanvra
ger.
De evenwichtige rechtspositie wordt
nagestreefd door regels te stellen aan
de opeisbaarheid en eventuele neven
verplichtingen. Overdracht van toe
komstige loonbetalingen aan de kre
dietgever wordt door de WCK verbo
den. Afspraken die verder gaan dan de
nieuwe wet toestaat, zijn nietig.
Gevolgen voor banken
De invoering van de WCK heeft ge
volgen voor de aanbieders van consu-
verstrekt zijn. Het toezicht op de nale
ving van de wet komt in handen van
een onafhankelijke accountant. Over
treding van de bepalingen van de
WCK kan, uiteindelijk, intrekking van
de vergunning tot gevolg hebben.
Banken moeten ervoor zorgen dat
bij het aangaan van een kredietover
eenkomst sommige bepalingen strikter
worden geformuleerd. De WCK stelt
immers dat bepalingen die te ver gaan,
nietigheid van de overeenkomst tot ge
volg hebben. Zo dient de bank zich te
realiseren dat de kredietvergoeding
slechts gewijzigd kan worden als er
een rente is afgesproken die varieert
met de rente op de geld- of kapitaal
markt.
De mogelijkheid tot het afsluiten
van nevenovereenkomsten -kortweg
koppelverkoop- wordt ingeperkt. De
kredietnemer heeft zelf uitdrukkelijk het
recht uit te maken met wie andere
overeenkomsten, zoals verzekeringen,
worden afgesloten. Het is nog slechts
mogelijk de kredietnemer te verplich
ten een betaalrekening aan te houden
via welke de rente en aflossing betaald
wordt. Aan die rekening mogen voor
de kredietnemer geen kosten zijn ver
bonden.
Een ander aandachtspunt voor ban
ken is dat de vervroegde opeisbaar
strekking aan de consument. Er is ook
voorzien in een klachtenprocedure.
Overcreditering tegengaan
Eén van de bedoelingen van de
WCK is het waarborgen van een pas
sende voorlichting, opdat de consu
ment zich een goed beeld kan vormen
van de financiële en juridische ver
plichtingen die worden aangegaan. Het
is van belang dat de consument in
staat wordt gesteld om een vergelijking
te maken tussen verschillende aanbie
dingen. De mogelijkheid om echt te
kiezen wordt bevorderd door onder
meer een prospectusplicht en vermel
ding van de effectieve rente.
Het voorkomen van overcreditering
wordt in de WCK op verschillende ma
nieren nagestreefd. De kredietgever
moet zich een goed beeld vormen van
de kredietwaardigheid van de aanvra
ger. Hij moet zich vergewissen van de
budgettaire positie van de aanvrager
en dient te toetsen bij het Bureau Kre
dietregistratie (BKR). Zo wordt inzicht
verkregen in een eventueel bestaande
schuldpositie en het betaalgedrag.
Ook de bovengrens die de overheid
stelt aan de hoogte van de rente, be
perkt de kans op overcreditering. Met
het maximumtarief wordt namelijk
mentenkrediet. De plaatselijke Rabo-
banken en Rabobank Nederland heb
ben zich de afgelopen periode grondig
voorbereid op de nieuwe situatie. Dat
heeft onder meer geresulteerd in de
aanpassing van folders, brochures, for
mulieren, aktes e.d.
Net als alle andere aanbieders
moet de bank beschikken over een
vergunning van de minister van Econo
mische Zaken. Jaarlijks moet de ver
gunninghouder het ministerie informe
ren over de kredieten die in dat jaar
heid van het uitgeleende geld is be
perkt. Het geld eerder terugvragen is
onder andere mogelijk als de be
talingsachterstand langer duurt dan
twee maanden na ingebrekestelling of
als bijvoorbeeld de kredietnemer Ne
derland verlaten heeft of failliet is.
Dit artikel kwam tot stand met medewerking
van mr. W.M.P.J. Damen. Juridische en Fiscale
Dienst.
mr. C. Hoogkamer
Voorlichting en
Externe Betrekkingen
Alle consumptieve
financieringen tot
f 50 000 vallen onder
de nieuwe wet.
