Hypotheek?
Spaar-
Optimaalhypotheek:
Ga direct naar
U krijgt het me
V:
j.
Gedragscode Woninghypotheken
Tienduizenden guldens voordeel
Kom rechtstreeks naar
de Rabobank
yiccf bat ft Rabobank Q
Meer bank voor je geld
de gedragscode wordt het eenvoudigerl
om aanbiedingen van verschillende hy-|
potheekverstrekkers met elkaar te ver
gelijken. Eén van die voorschriften is
vermelding van het zogenaamde effec
tieve rentepercentage, dat wil zeggen
een rentepercentage waarin bijkomen
de (afsluit)kosten zijn verwerkt.
Tweede hoofddoel was het verbete
ren van de positie van de consument
door het verhogen van het minimum
niveau van de voorwaarden die gelden
voor woninghypotheken. Met name op
het terrein van vervroegde aflossing en
betalingsproblemen zijn bepalingen
opgenomen.
Tot slot zijn de bij de zelfregulering
betrokken partijen overeen gekomen
dat de consument een eenvoudige en
goedkope mogelijkheid heeft om klach-
i ten over het niet naleven van de ge
dragscode voor te leggen aan een on-
i afhankelijke commissie van toezicht.
Een aantal hoofdpunten uit de ge
dragscode wordt in nevenstaand kader
beschreven.
Hypotheekcliënten van de Rabo
bank zullen niet al te veel merken van
de gedragscode. Gevolgen voor be
staande cliënten zijn er nauwelijks,
omdat de voorwaarden bij onze wo
ningfinancieringen nu al volledig of
meer dan volledig voldoen aan het in
de gedragscode gestelde minimum
niveau.
Aan de informatieverstrekking aan
toekomstige hypotheekcliënten veran
dert wel het één en ander. Folders en
brochures worden op een aantal pun
ten aangepast en uitgebreid. Ook de
offertes ondergaan wijziging, onder
meer omdat hierin nu het effectieve
rentepercentage wordt opgenomen.
Voor zover in publicitaire uitingen de
rente wordt genoemd, moet dit voor
taan ook het effectieve rentepercenta
ge zijn.
Goede vergelijkingsmaatstaf?
In de gedragscode is bepaald dat
de berekening van het effectieve rente
percentage plaatsvindt over de rente-
en aflossingsbetalingen inclusief de
kosten die de financier bij het verstrek
ken van de financiering in rekening
brengt. Deze afsluitkosten belopen een
percentage van de hoofdsom. Nu deze
kosten in de berekening worden be
trokken, wordt de hoogte van de effec
tieve rente mede bepaald door looptijd
en aflossingsvorm van de financiering.
Inmiddels propageren de consu
mentenorganisaties een vorm van ef
fectieve rente, waarin nog meer ele
menten zijn verrekend. Bij deze 'netto
effectieve rente' of 'netto werkelijke
rente' worden ook de lasten van de le
vensverzekering. de gemiddelde sterf-
bqendomsbewus
WUOJ.SSTRAA j
(136000
xr0
Looptijd
Bruto inkomen
Wleaovwdtaoarvr
Leeftijd
t 32-500
Bel voor een afspraak of vul de coupon in
enhy^^n,eae^
"tofe pa*
iv» "-"«WZT
tekansen en de fiscale behandeling
van rente en afsluitkosten in de bere
kening meegenomen. Gevolg is dat
voor elke consument een individueel
netto effectief rentepercentage bere
kend dient te worden.
De vraag is of dit nieuwe begrip ef
fectieve rente bijdraagt tot een betere
vergelijkingsmogelijkheid en inspeelt
op de wensen en informatiebehoeften
van de consument. Naar mijn mening
verdient het de voorkeur de effectieve
rente te berekenen op de wijze die in
de gedragscode is voorzien. Deze ver
gelijkingsmaatstaf wordt ook gehan
teerd in de Wet op het Consumenten
krediet en in de EG-richtlijn over dit on
derwerp. Extra argument is dat in de
zelfregulering is bepaald dat een cliënt
op zijn verzoek een berekening kan
krijgen van de bruto- en nettolasten die
aan de aangevraagde financiering zijn
verbonden. Een op de persoonlijke si
tuatie toegesneden informatie, die aan
zienlijk verder gaat dan het netto effec
tief rentepercentage.
Consumentenbescherming
De gedragscode waarborgt een
hoog minimumniveau aan consumen
tenbescherming voor alle Nederlan
ders die een woninghypotheek afslui
ten. Toen de consumentenorganisaties
begin vorig jaar hun eindoordeel gaven
over de gedragscode, stelden zij: 'Het
geheel overziende menen wij dat de
thans voorgestelde gedragscode be
schouwd kan worden als een goede
stap op weg naar een gewenst niveau
van consumentenbescherming terzake
van hypothecair krediet.'
De organisaties voegden daaraan
toe: 'De resultaten van de door de hy
pothecair financiers toegezegde, geza
menlijke periodieke evaluatie zullen
ons inziens bepalend zijn voor de
noodzakelijke verdere voortgang van
waarborging van consumentenbe
scherming op het onderhavige gebied.'
De gedragscode is dus geen statisch
gegeven, aanpassingen zullen in de
toekomst ongetwijfeld komen. Het laat
zich aanzien dat discussie over het be
grip effectieve rente deel zal uitmaken
van deze evaluatie.
De gedragscode stelt
eisen aan het publici
teitsmateriaal. Als ren
tepercentages worden
genoemd, moet ook
de effectieve rente
worden opgegeven.
27 Rabobank 5/90
