Consument kan
hypotheek
aanbiedingen beter
vergelijken
Gedragscode Woninghypotheken
De Gedragscode Hypothecaire
Financieringen, die op 1 oktober in werking
treedt, biedt de consument meer zekerheid op
het terrein van woningfinancieringen. Er komt
een grotere eenduidigheid in voorlichting en
informatieverstrekking en in de code zijn
minimum-voorwaarden vastgelegd voor
vervroegde aflossing en betalingsproblemen.
Ook is voorzien in een klachtenprocedure
voor het geval de code niet mocht worden
nageleefd. Alle professionele verstrekkers
van woninghypotheken onderschrijven de
gedragscode.
Hoofdlijnen gedragscode
Voorlichting in folders en offertes.
Om aanbiedingen van verschillende
verstrekkers gemakkelijker te kunnen
vergelijken, wordt de informatiever
strekking in belangrijke mate gestan
daardiseerd. Zo is er een lijst met in
formatie, die in ieder geval in folders,
brochures en offertes moet voorko
men.
Effectieve rente. Naast de nomi
nale rente zal ook de effectieve jaar
rente, die rekening houdt met bijv. be
taaltijdstippen van rente en aflossing,
worden vermeld. In dit effectieve ren
tepercentage is ook de afsluitprovisie
verwerkt.
Hypotheeklastenberekening. De
consument die daarom vraagt, krijgt
een berekening waaruit blijkt hoe de
bruto- en nettolasten van de aangebo
den hypotheek zich in de loop van de
tijd ontwikkelen. Ook dit bevordert de
vergelijkingsmogelijkheden.
Nevenovereenkomsten. Finan
ciers kunnen bijkomende overeen
komsten alleen verplicht stellen als
die een redelijk verband houden met
het onderpand (opstalverzekering) of
de kredietnemer (overlijdensrisicover-
zekering). De voorlichting over ver-
drs. A.W.F.J.
Bakermans
Produktgroep
Woninghypotheken
Dat de Gedragscode Hypothecaire
financieringen juist nu tot stand komt,
betekent niet dat zich de afgelopen ja
ren duidelijke misstanden hebben
voorgedaan bij het verstrekken van hy
potheken. Eerder is het tegendeel het
geval I Door de sterke concurrentie
bevinden de informatievoorziening en
de verstrekkingsvoorwaarden in ons
land zich juist op een relatief hoog peil.
Overigens is ook de bemoeienis van
de consumentenorganisaties hierop
zeker van invloed geweest.
De directe aanleiding voor de tot
standkoming van de gedragscode ligt
in de activiteiten van de Nederlandse
wetgever. Toen de overheid begon met
de voorbereiding voor de nieuwe Wet
op het Consumentenkrediet, was het
aanvankelijk de bedoeling hierin ook
het onderwerp woninghypotheken te
regelen. De verstrekkers van woningfi
nancieringen gaven echter de voorkeur
aan zelfregulering, een standpunt dat
plichte nevenovereenkomsten wordt
verbeterd, onder meer door de kosten
daarvan in de offerte op te nemen.
Wijziging contractvoorwaarden.
In principe worden tijdens de looptijd
voorwaarden niet gewijzigd. Uitzonde
ring vormen de eventueel overeenge
komen periodieke rente-aanpassin
gen. Dit biedt de consument meer ze
kerheid.
Vergoeding bij vervroegde alge
hele aflossing. Geen vergoeding
voor vervroegde aflossing wordt bere
kend bij overlijden van de cliënt (wan
neer de aflossing via een verzeke
ringsuitkering plaatsvindt), bij verhui
zing (tenzij er een 'meeneem'-regeling
bestaat) en bij gedwongen verkoop
door bijvoorbeeld betalingsproblemen
(tenzij de consument de oorzaak
daarvan kan worden verweten). Als
de hypotheek bij een hogere dagrente
wordt afgelost en de vergoeding bij
vervroegde aflossing is gebaseerd op
het contante waarde-beginsel is even
min een vergoeding verschuldigd.
Daarnaast mag de cliënt altijd jaarlijks
10% van de oorspronkelijke hoofdsom
vergoedingsvrij extra aflossen.
Overleg bij betalingsproblemen.
Het is belangrijk dat de consument bij
vervolgens door het kabinet werd over
genomen.
De gedragscode is tot stand geko
men in nauw overleg tussen de bedrijfs
tak en een stuurgroep met vertegen
woordigers van de vier betrokken mi
nisteries. Hiernaast is de code uitvoe
rig besproken met de consumentenor
ganisaties en voorgelegd aan de orga
nisaties van bemiddelaars. Alle profes
sionele verstrekkers van woninghypo
theken onderschrijven de gedragsco
de: banken, verzekeringsmaatschap
pijen, bouwfondsen en pensioenfond
sen. En uiteraard ook de Rabobankor-
ganisatie als veruit grootste marktpar
tij.
Gevolgen voor cliënten
Rabobank
Een eerste hoofddoel van de zelfre
gulering is verbetering van de voorlich
ting en informatieverstrekking aan de
consument. Door de voorschriften van
betalingsproblemen direct contact op
neemt met de financier. De financier
zal niet overgaan tot uitwinning van
het onderpand dan nadat door hem
een poging tot overleg is onderno
men. Uitwinning vindt in geen geval
plaats binnen twee maanden na het
tijdstip waarop de cliënt had moeten
betalen.
Naleving/klachtenprocedure.
Een onafhankelijke Commissie van
Toezicht houdt toezicht op de juiste
naleving van de gedragscode door de
hypothecair financiers. Consumenten,
consumentenorganisaties en finan
ciers zelf kunnen bij deze commissie
een klacht indienen als ze menen dat
een financier de gedragscode niet na
leeft. De commissie kan sancties op
leggen. Bij klachten van consumenten
kan zij een voor beide partijen binden
de uitspraak doen.
Periodieke evaluatie. Financiers,
consumentenorganisaties en overheid
zullen periodiek overleggen over het
functioneren en de handhaving van de
gedragscode. Ook zal overleg worden
gevoerd als belangrijke ontwikkelin
gen op de markt voor woninghypothe
ken hiertoe aanleiding geven.
26 Rabobank 5/90
