Verzekeringsaspecten
Middelen en rendement
ten van levensverzekeringsprodukten en
vaste-termijnspaarrekeningen met ren
tebetaling achteraf namelijk niet erg
veel van elkaar. Het gaat in beide geval
len om het voor een bepaalde periode
vastzetten van geld tegen een vaste
rente waarbij aan het einde van de loop
tijd de gestorte som inclusief rente ter
beschikking komt.
In principe was het derhalve mogelijk de
administratie van het produkt te laten
plaatsvinden in de geautomatiseerde
systemen van de bank. Er moeten
slechts geringe wijzigingen in verband
met de aan de verzekeraar te verschaf
fen informatie t.b.v. de rapportage aan
de Verzekeringskamer worden doorge
voerd. Door de schaal waarop de bank
haar geautomatiseerde administratie
voert kunnen door administratie van het
produkt door de bank kostenvoordelen
worden behaald.
Tevens kan daarmee een ander nog veel
belangrijker punt worden gerealiseerd.
Uit juridisch-fiscale overwegingen moet
het spaardeel door de verzekeraar bij de
bank worden belegd. Het is dus niet de
cliënt (verzekeringnemer) die bij de bank
belegt. De administratieprocedure is zo
danig ingericht dat de premiebetaling
aan de bank wordt gesplitst in een ver-
zekeringsdeel dat direct naar de verze
keringsmaatschappij wordt geboekt, en
een spaardeel dat op naam van de ver
zekeringsmaatschappij ten gunste van
de cliënt/verzekerde bij de plaatselijke
bank wordt belegd.
Door deze werkwijze te hanteren ziet de
cliënt precies wat zijn verzekeringsdeel
en wat zijn spaardeel is.
De geautomatiseerde spaarrekeningen
administratie van de bank maakt het te
vens mogelijk de cliënt/verzekering
nemer regelmatig te informeren over de
ontwikkeling van zijn door de verzeke
raar belegde spaardeel van de koop
somstorting door middel van tussentijd
se rekeningafschriften.
Vanzelfsprekend ligt het risico-element
van het produkt bij de verzekeraars.
Voor de premiestelling is de gebruikelij
ke risicopremie gehanteerd en wordt de
hoogte van het verzekeringsdeel verder
bepaald door:
het renteniveau;
leeftijd en geslacht van de ver
zekerde;
looptijd;
grootte van de storting;
verzekeringsvorm.
In het geval van de gemengde vorm kan
de lokale bank bij een positieve gezond
heidsverklaring in de meeste gevallen
zelf de verzekering accepteren en direct
de polis afgeven. Bij een negatieve ge
zondheidsverklaring moet de verzeke
ringsmaatschappij accepteren. Omdat
bij de restitutievorm de bank altijd zelf
direct de verzekering kan accepteren,
laat het zich aanzien dat deze vorm het
meest in trek zal zijn. Wachttijden zijn er
dan niet en door een spoedige polisaf-
gifte krijgt de cliënt snel het resultaat
van zijn transactie te zien. De restitutie-
vorm van de Rabo Lijfrente Koopsompo
lis kent nog een bijzondere, voor de ver
zekerde aantrekkelijke eigenschap.
De restitutie bij overlijden voor de eind
datum bij de Rabo Lijfrente Koopsompo
lis is aanzienlijk hoger dan bij de meeste
concurrerende koopsompolissen. Dit
voordeel ontstaat doordat de Rabo Lijf
rente Koopsompolis het gehele spaar
tegoed uitkeert dat bij overlijden aanwe
zig is. Concurrerende koopsompolissen
restitueren slechts het bedrag van de
oorspronkelijke koopsomstorting. Deze
methode heeft als voordeel voor de
cliënt dat bij vooroverlijden in het begin
van de looptijd van de verzekering ten
minste een basisuitkering plaatsvindt
ter grootte van 110% van de spaarinleg.
Bij vooroverlijden in een latere fase van
de looptijd van de verzekering wordt de
oorspronkelijk beoogde (hogere) eind
uitkering bij in leven zijn benaderd.
Zoals reeds eerder is aangeduid worden
de spaardelen van de polis door de ver
zekeraar direct bij de lokale bank belegd.
De te bieden rentefixatietermijn, prijsni
veau en prijsstellingsmogelijkheden
moeten derhalve in de balansstructuur
en werkwijze van een lokale bank pas
sen. Anderzijds wordt vanuit de consu
ment de wens op tafel gebracht, naast
zekerheid, de mogelijkheid te hebben te
profiteren van eventuele hogere rentes
in latere perioden. Het met elkaar in ver
band brengen van de bancaire wensen
en de cliëntwensen resulteerde in de
volgende rentesystematieken.
Gedurende de eerste 10 jaar van de ver-
zekeringsduur (of zoveel korter als deze
duur is) wordt een vaste rente gegaran
deerd over zowel de spaarinleg als over
de in die 10 jaar bij te schrijven rente.
Bij een eventueel langere looptijd wordt
Het 'spaardeel' van de koopsompolis wordt produktief gemaakt in de plaatselijke
gemeenschap.
