Een helder en doorzichtig
produkt
Rabobank Lijfrente Koopsompolis
Medio oktober heeft de Rabo
bank een nieuwe loot aan de
produktenstam toegevoegd. De
Rabo Lijfrente Koopsompolis. In
dit artikel wordt ingegaan op de
achtergronden en de constructie
van deze nieuwe dienst.
Cliëntenwensen
Uitgangspunten vanuit de bank
Constructie van het produkt
en Koopsompolis is een ver-
zekeringsprodukt dat is be
doeld om te voorzien in de
behoefte aan een extra aan
vulling op de oudedagvoor-
ziening van cliënten. Ook kan
het worden gebruikt om geld
apart te zetten voor financie
ring van bijvoorbeeld de studiekosten
van kinderen.
Door het storten van de eenmalige
koopsom die aftrekbaar is van de in
komstenbelasting (in 1986 tot maxi
maal f 16 697,-) komt er na een af
gesproken periode een door rente flink
aangegroeid bedrag ter beschikking.
Daarmee wordt in principe een lijfrente
ofte wel periodieke uitkering gekocht.
Deze uitkering is dan wel belast.
Voor de uitkering bij overlijden voor de
gekozen einddatum kan in het algemeen
worden gekozen uit twee vormen:
a. De gemengde vorm. Hierbij wordt bij
eerder overlijden ongeveer hetzelfde be
drag uitgekeerd als op de einddatum bij
in leven zijn.
b. De restitutievorm. Hierbij wordt bij
eerder overlijden voor de einddatum
meestal de koopsom gerestitueerd.
Op zich is tot nu toe een produkt be
schreven zoals er jaarlijks tegen het ein
de van het jaar vele worden aangebo
den. De Rabo Lijfrente Koopsompolis
voegt echter een zowel voor de cliënt
als voor de bank unieke en aantrekkelij
ke variant aan de markt toe. Ten einde te
voldoen aan de heersende fiscale wet
geving en de eisen van het structuurbe
leid dat de samenwerkingspatronen tus
sen banken en verzekeraars regelt, ver
koopt de Rabobankorganisatie als be
middelaar onder eigen naam deze koop
sompolis van onze primaire verzeke
ringsmaatschappijen Interpolis/BTL, De
Twaalf Gewesten en Avéro-verzekerin-
gen. Hoewel het spaardeel wordt be
legd bij de lokale Rabobank dragen de
verzekeraars formeel de verantwoorde
lijkheid voor de uitbetaling aan de cliënt.
Als primair vertrekpunt bij de produkt-
ontwikkeling voor spaarprodukten gel
den altijd de wensen en behoeften van
de cliënt. Als belangrijkste motief komt
dan direct naar voren het zorgen voor
(een aanvulling op) de oudedagsvoor
ziening en het zorgen voor een grotere
hoeveelheid geld voor het afdekken van
grotere uitgaven op ver in de toekomst
gelegen tijdstippen. Daar deze voorzie
ningen vaak ook aanwezig moeten zijn
in het geval de cliënt overlijdt moet er
een combinatie tot stand worden ge
bracht, overigens ook uit fiscaal oog
punt, met de dekking van het overlij-
densrisico.
Een andere belangrijke consumenten
wens betreft het rendement. Dat moet
adequaat zijn in die zin dat de klant bij
zijn keuze naast de hoogte van de eind-
uitkering ook aspecten als afkoopwaar-
de, betrouwbaarheid van de aanbieder
en goede advisering laat meetellen.
Voorts blijkt uit eerdere ervaringen die
we als bank hebben (bij de introductie
van bijvoorbeeld 'Een Nieuwe Kijk op
Sparen' in april 1984) dat de consument
in toenemende mate behoefte heeft aan
duidelijke en doorzichtige produkten.
Met betrekking tot verzekeringsproduk-
ten wordt die wens door cliënten extra
onderstreept.
Marktonderzoek bij potentiële cliënten
bevestigde de gekozen uitgangspunten
en gaf bovendien aan, dat cliënten geen
bezwaren van welke aard dan ook za
gen in aanbieding van dit verzeke-
ringsprodukt via de bank.
Eén van de wezenskenmerken van de
Coöperatieve Rabobankorganisatie is
dat de aangesloten bank in de plaatselij
ke gemeenschap haar middelen aan
trekt en deze middelen ook plaatselijk
werkzaam laat zijn. Aan te trekken gel
den dienen derhalve direct bij de lokale
bank terecht te komen. Deze wens leef
de gezien de discussie rondom de con
tractuele besparingen uiteraard ook
voor de Rabo Lijfrente Koopsompolis.
Als gevolg van de concurrentie aan de
uitzettingenzijde (woninghypotheken)
bestaat er verder voor de Rabobank
organisatie grote behoefte aan midde
len met lange rentefixatietermijn.
Bijna vanzelfsprekend is, dat het te ont
wikkelen produkt in juridisch-fiscale zin
aan alle ter zake geldende eisen moet
voldoen. Pas dan kunnen ook de fiscale
voordelen worden genoten. Bovendien
moet worden voldaan aan door de Ne-
derlandsche Bank en de Verzekerings
kamer, deels nog voortkomend uit het
vigerende structuurbeleid, geformuleer
de eisen.
Het werd om meerdere redenen niet zin
vol geacht het produkt qua voorwaar
den en tarief marktverstorend te laten
zijn. Tot slot moest het voor de bank
minstens zo rendabel zijn als de huidige
door de bemiddeling van de bank ver
kochte koopsompolissen van verze
keraars.
Tijdens de ontwikkeling werd duidelijk
dat een combinatie van uitgangspunten
en van bij de bank aanwezige techni
sche mogelijkheden extra voordelen
met zich zou brengen. In de kern van de
zaak verschillen de financiële ingrediën
Drs. R. van Diem
Creditgelden
