De kritiek
Voorde/ig verschil in totale nettolasten Rabobank
Hypotheek met Levensverzekering t.o.v. annuïteitenlening
Bruto inkomen Voordeel in Voordeel in
nominale bedragen guldens van nu
Ons Rabobank produkt
de overige aftrekposten voor de inkom
stenbelasting.
Bij het bepalen van de optimale hypo
theekkeuze voor de cliënt kunnen de Rabo-
banken gebruik maken van een hypotheek
informatieprogramma per computer. Met
behulp van dit programma wordt een las-
tenvergelijking gemaakt tussen de hypo
theek met levensverzekering en een annuï
teitenlening met overlijdensrisicoverzeke-
ring. Ten einde een beeld te geven van
de voordelen die de Rabobank Hypotheek
met Levensverzekering hierbij gedurende
de looptijd kan opleveren, worden in on
derstaande tabel enige voorbeelden gege
ven. In de voorbeelden is uitgegaan van
een hypotheekbedrag van f 150 000,-,
een hypotheekrente van 8 procent, een in
flatiepercentage van 4 procent, een loop
tijd van 30 jaar en een leeftijd van de cliënt
van 35 jaar.
nettolasten van jaar tot jaar geleidelijk
toenemen. Bij de hypotheek met levens
verzekering blijven de nettolasten - afge
zien van rentewijzigingen - gedurende de'
totale looptijd gelijk.
De Rabobank Hypotheek met Levensver
zekering vormt een volwaardig onderdeel
van het pakket aan woninghypotheken dat
wij aanbieden. Deze produktvorm past na
melijk in ons streven naar hypotheekver
strekking op maat; het streven om voor el
ke cliënt de optimale hypotheekkeuze te
maken. Uitdrukkelijke voorwaarde voor
opname in ons pakket is geweest, dat het
produkt zowel qua prijsstelling als overige
verstrekkingsvoorwaarden uiterst aantrek
kelijk is voor de consument. Dit gold te
meer aangezien hypotheken met levens
verzekering in het verleden vaak het stem-
f 50 000-
f 60 000,-
f 70 000,-
f 100 000-
f 22 400,-
f 27 000,-
f 30 200,-
f 40 100,-
f 7 200,-
f 9 300,-
f 10 500,-
f 14 900,-
Uit detabel blijkt dat decliënt die kiest voor
de Rabobank Hypotheek met Levensverze
kering tijdens de gehele looptijd in totali
teit enige tienduizenden guldens minder
nettolasten heeft. Maar omdat de netto
lasten bij een annuïteitenlening gemiddeld
later in de looptijd worden voldaan, dient
om een reële vergelijking te krijgen, gere
kend te worden in guldens van nu. Het
voordeel van de Rabobank Hypotheek met
Levensverzekering wordt dan aanzienlijk
kleiner, maar bedraagt toch nog duizenden
guldens.
Tegenover het voordeel van beduidend la
gere lasten over de totale looptijd, staat bij
de hypotheek met levensverzekering het
nadeel van hogere lasten in de beginjaren.
De nettolasten liggen gemiddeld de eer
ste 10 jaar enigszins hoger dan bij een
annuïteitenlening. Woningkopers waar
voor gezien hun persoonlijke omstandig
heden lagere lasten in de beginjaren be
langrijker zijn dan lagere lasten over de to
tale looptijd moeten dan ook niet voor de
Rabobank Hypotheek met Levensverzeke
ring kiezen. Wel dient hierbij bedacht te
worden dat bij een annuïteitenlening de
pel kregen van onduidelijk en onvoor
delig te zijn voor de consument. En ook
naar ons oordeel veelal niet onterecht!
De kritiek van de Vereniging Eigen Huis,
de belangrijkste consumentenorganisatie
voor (a.s.) bewoners van een eigen huis,
heeft in hoofdzaak betrekking op de af-
koopwaarde en op de winstdeling. De af-
koopwaarde is het bedrag dat wordt uitge
keerd indien de verzekering op enig mo
ment tijdens de looptijd op verzoek van de
cliënt wordt beëindigd. De winstdeling
heeft betrekking op het rentepercentage
dat wordt vergoed over de (spaar)premies
die de consument heeft betaald. De Ver
eniging Eigen Huis stelt:
de afkoopwaarde van de verzekering bij
vroegtijdige beëindiging valt, vooral in de
eerste tien jaren, meestal tegen. Mede
door de vaak hoge boetes,
de winstdeling is ondoorzichtig van op
bouw en de hoogte ervan kan ook achteraf
niet goed worden gecontroleerd.
Tevens stelt de Vereniging Eigen Huis te
recht dat de feitelijke looptijd van een
hypotheek meestal korter is dan dertig
jaar. Als de levensverzekering niet kan wor
den meegenomen naar een volgende
hypotheek of woning wordt het uiteindelij
ke voordeel vaak niet gerealiseerd. En ten
slotte acht de Vereniging de mogelijkhe
den bij hypotheken met levensverzekering
om in de toekomst de hypotheek te verho
gen tamelijk beperkt en duur.
De Rabobank Hypotheek met Levensver
zekering komt tegemoet aan alle genoem
de punten van kritiek. Ons produkt biedt
duidelijkheid aan de cliënt en kan dat ook
doen, gezien de aantrekkelijke condities.
De Rabobank Hypotheek met Levensver
zekering kenmerkt zich door een uiterst la
ge tariefstelling in combinatie met uitste
kende voorwaarden. Bij de huidige rente
stand ligt de jaarpremie die betaald moet
worden om na verloop van 30 jaar de totale
hypotheek af te kunnen lossen - afhanke
lijk van de leeftijd van de cliënt - tussen 1,2
procent en 1,8 procent van het hypotheek
bedrag. In deze jaarpremie is een overlij-
densrisicoverzekering tot 100 procent van
het hypotheekbedrag reeds standaard op
genomen. Vergeleken met andere hypo
theken met levensverzekering kan onze
premie honderden guldens per jaar lager
liggen. En hiermee is de cliënt extra ge
baat, aangezien premies niet aftrekbaar
zijn voor de inkomenstenbelasting. Dit be
tekent dus honderden guldens nettolas-
tenvoordeel! Afgezien van de afsluitprovi-
sie van 0,5 procent over het hypotheekbe
drag met een minimum van f 500,- wor
den de cliën. geen bijkomende kosten in
rekening gebracht. Derhalve geen admini
stratiekosten, poliskosten of jaarlijks te
rugkerende polisopslagen.
En dan komen we op de genoemde punten
van kritiek van de Vereniging Eigen Huis.
Aan deze punten is bij de Rabobank Hypo
theek met Levensverzekering bijzondere
aandacht besteed. De cliënt krijgt een zo
groot mogelijke duidelijkheid over de op
bouw van de afkoopwaarde. Bij de hypo-
theekadvisering, bij de verstrekking en op
elk gewenst moment tijdens de looptijd
wordt de cliënt inzicht gegeven in de ont
wikkeling daarvan. Die afkoopwaarde ont
wikkelt zich dusdanig gunstig, dat zij reeds
na 2 of 3 jaar hoger ligt dan de periodieke
aflossing bij een annuïteitenlening. Bij
daadwerkelijke beëindiging van de verze
kering wordt de opgebouwde afkoopwaar
de ook volledig uitgekeerd. Kosten of boe
tes worden niet in rekening gebracht. De
feitelijke opbouw van de afkoopwaarde is
afhankelijk van de rente die vergoed wordt
over de betaalde spaarpremies (de winst
deling). Bij de Rabobank Hypotheek met
