Het belang van het midden- en
kleinbedrijf blijkt onder meer
uit de bijdrage die het levert
aan een drietal belangrijke
macro-economische groot
heden, te weten het nationaal
inkomen, het totale aantal
ondernemingen en de
werkgelegenheid. Het MKB telt
thans circa 345 000
ondernemingen met circa 1,9
miljoen arbeidsplaatsen en dat
betekent bijna de helft van het
totaal aantal werkenden in de
bedrijvensector. Het aandeel in
de totale werkgelegenheid
beloopt ongeveer 40
Nagenoeg alle grote bedrijven
zijn gestart in een positie als
bedrijf in de sector van het
MKB. In die zin is het ook de
bakermat van industrie en
handel.
Kredietverzekering
gelijktijdig onder de verzekering kunnen
vallen - vastgesteld tot welk maximumbe
drag kredietverlening als verantwoord kan
worden beschouwd. Kortom een 'krediet
limiet' wordt vastgesteld. De bedoelde
kredietlimiet kan op twee manieren wor
den vastgesteld. Wanneer het gaat om be
dragen onder de 25000 gulden staat de
NCM de leveranciers toe zelf de limiet vast
te stellen (z.g. zelfbeoordeling). Gaat ech
ter het saldo aan uitstaande vorderingen
het bedrag van 25 000 gulden te boven,
dan dient de kredietlimiet door de NCM te
worden vastgesteld. In principe zijn er dan
drie beslissingen mogelijk:
de limiet wordt vastgesteld conform de
wens van de verzekerde,
de limiet wordt lager vastgesteld,
dekking is in het geheel niet mogelijk.
De praktijk wijst echter uit dat verreweg de
meeste limieten niet afwijken van de wen
sen van de verzekerde leverancier.
Premiestelling
Voor kredietverzekering moet men, net als
voor ieder andere verzekering, premie be
talen. En net als bij die andere verzeke-
ringsvormen is de premie afhankelijk van
de omvang het risico. Bij kredietverzeke
ring wordt de premie samengesteld aan de
hand van een aantal factoren.
De belangrijkste zijn:
de grootte van de ter verzekering aange
boden omzet,
het aantal afnemers waarop het risico
wordt gelopen,
de overeengekomen betalingsvoor
waarden,
de bedrijfstak waarin men opereert,
de landen waarheen men exporteert,
de ervaring in het algemeen met de be
trokken afnemers.
Het is evident, dat de combinatie van de
genoemde factoren bij vrijwel ieder bedrijf
weer anders is.
Schade-uitkering
Is er sprake van schade, dan keert de NCM
nimmer 100 procent van het verlies uit.
Van tevoren is vastgesteld welk gedeelte
van het verlies door de verzekerde zélf
wordt gedragen en hoe hoog dus het ge
dekte percentage zal zijn. Over het alge
meen ligt dat percentage tussen de 75 en
90 procent. De reden voor het eigen risico
moet worden gezocht in de omstandig
heid, dat de verzekerde leverancier in alle
fasen betrokken moet blijven bij de goede
afwikkeling van de transactie.
Incasso
Debiteuren van verzekerden kunnen ook
met de kredietverzekeraar in aanraking ko
men. Meestal gebeurt dat als de afnemer in
gebreke is gebleven voor wat zijn beta
lingsverplichtingen betreft, waarna het in
casso op de openstaande vorderingen
door de verzekerde is overgedragen aan de
NCM.
De NCM biedt haar verzekerden namelijk
de mogelijkheid om vorderingen boven de
1 500 gulden, die zij zelf niet kunnen innen,
bij haar ter incasso aan te bieden. Dat deze
nevenfunctie beslist niet te verwaarlozen
is, mag blijken uit de hoogte van de bedra
gen die jaarlijks per incasso worden geïnd.
In 1 981 ging het om een bedrag van niet
minder dan 189 miljoen gulden.
Verzekeren of niet?
Wat is de reden dat een ondernemer zijn
betalingsrisico's wil verzekeren? In de eer
ste plaats natuurlijk om van die risico's af
te zijn. Ten tweede om de preventieve wer
king die ervan uitgaat. Er wordt immers
eerst een onderzoek naar de kredietwaar
digheid van potentiële afnemers ingesteld
alvorens men tot levering overgaat. Voorts
betekent kredietverzekering het zekerstel
len van een belangrijk vermogensbestand
deel; want de 'debiteuren' vormen op vrij
wel iedere balans nog steeds de belang
rijkste 'activa-post'. Voor het verkrijgen
van bankkrediet zijn zekerheden nodig.
Ook in dit opzicht is kredietverzekering een
steeds grotere rol gaan spelen. Cessies op
boekvorderingen, als onderpand voor een
bankkrediet, worden voor een bank aan
trekkelijker wanneer daarop een krediet
verzekering is afgesloten. Door het afslui
ten van een kredietverzekering kan de on
dernemer tevens gebruik maken van de
uitgebreide ervaring en technische kennis
van een groot aantal specialisten op het
gebied van debiteuren-risico-acceptatie
en incasso. Die kunnen de verzekerde on
dernemer veel moeilijke en vaak tijdroven
de zaken uit handen nemen.
Kredietverzekering en de Rabobank
De tijd ligt nog niet zo ver achter ons dat
het produkt kredietverzekering in onze or
ganisatie een onbekend begrip was. Te
genwoordig is dat anders. Bij Rabobank
Nederland is een aparte afdeling als onder
deel van lm- en Export werkzaam, waar de
plaatselijke banken alles voor de krediet
verzekering te weten kunnen komen, en die
in concrete gevallen advies en steun geeft
bij het tot stand komen van een dergelijke
verzekering. Op de medewerkers van deze
afdeling (telefoon 030 - 362626) kan al
tijd een beroep worden gedaan in zaken
van verzekering van krediet- en debiteu
renrisico's.
0C. M. A. Bosman
beleidsmedewerker
NCOV
De heer Bosman was een der sprekers
bij het Symposium dat onlangs werd ge
houden naar aanleiding van onze beken
de publikatie Cijfers Et Trends.
De mening van de schrijver en van het
NCOV, dat er een goed samenspel tus
sen alle bij het MKB betrokkenen moet
zijn, onderschrijven wij, al wil dat niet
zeggen dat wij in alles instemmen met
de in het artikel uitgesproken mening.
Het MK
