HYPOtïrf^'"
SSSSStSWK
»3P!tfSa3^::
HYPOTHEKiff1§£F-
TOT 130°>fe^.
;ïT.r,r,r,"i De icfëaallenii .v,
•I
voor academici, leraren en ambtenaren.
agg^-^aaa» „r,:.
2??? -2®E 5 JïKECSÏfe r^T^e.
iEWAKKEt-UK^O wedWt2e\l
Pets. tegenlag®ta"®.
^P bO!^r^e>0, fleeM"1 1
MP 0°°"'" Sd ge®n in'
V
AV»
|f
,00 IS 60 X 161,81 prnrd ,^tóar^igen en «i di®in
0000.- IS 60 x 216,00 P mno^oo, ieoww". wotdiJw
3000 - IS 96 z 229,0? p mnd^aarbij u kos,®5S!S eventuele lopende krediete
7000 IS 96 X 299,10 pmnd; te- ne, W»""®"^1 ^e,,^ nfKffK
|l net voor 1 en 2 hypotheek ^JSfmdiet van maximaal f 50,000
I 30000,-is 120x415,90p.mnd. eenWancoMW 'nkol2?1.,D„
140000 IS 120 X 651,07 p.mnd S ook na het afldurtwi
Kont,nu krediet: U begint.- ^nt«extract Wijft voortdoen
betalen wanneer gef van sinnrbee den
nomen, het atg- Enkele VOOTDeo'^ CTBEDR
is direkt wef AFLOSSING f 60
•js altijd gel I MAANDEUJK5EA f gK>
mssinp |A8xflS® f 16.000
60x' 19^ f20.000 t
72xf 319,© 23,000
84*v®?.20;;;.f 36 000
8«U>* ••'r -V^ean^re'mc^eliikheden
konkurr»r#ndt rtntt "nn VQnr landelijke h« tof 30v
overbruggingskredieten °°r jI
twaad» hypotheken met «k-
-optljd v»
consumptief krediet
Hoewel het doorlopend krediet opper
vlakkig beschouwd zou kunnen uitno
digen tot het financieren van de gewo
ne, dagelijkse uitgaven zijn hierover
geen harde cijfers bekend. Op dit mo
ment is van het totaal verstrekte con
sumptieve krediet slechts dit bekend:
circa 30 procent wordt besteed voor de
aankoop van personenauto's, meubels
en andere goederen voor woninginrich
ting (inclusief audio-visuele-apparatuur)
en onderhoud en verbetering van de ei
gen woning. De overige bestedingen
hebben onder meer betrekking op re
creatie en sport.
Luxe kan tot armoe leiden
Uit de bovenstaande cijfervoorbeelden
voor de verschillende inkomensgroepen
en uit de landenvergelijking blijkt wel
dat er geen reden is te beweren dat ons
land in de greep van de overkreditering
is gekomen. Integendeel, er is theore
tisch nog ruimte voor groei van het con
sumptief krediet. Dat is het macro-eco
nomische beeld. Als we naar de afzon
derlijke gezinnen kijken moeten we ech
ter erkennen dat er toch elk jaar een
aantal debiteuren is voor wie de uit wei
vaart geboren luxe van een krediet is
omgeslagen in armoe, omdat men de
leningsverplichtingen niet kan nako
men. Het zijn die gevallen van overkre
ditering, waarover gemeentelijke kre
dietbanken, die in de praktijk nogal wat
brokkenmakers op hun dak krijgen, de
noodklok hebben geluid. Het zou daarbij
gaan om enkele honderden (1 a 1,5 pro
cent van 60 000 verstrekkingen) geval
len per jaar. Geen grote aantallen, maar
het is begrijpelijk dat deze kredietban
ken, gezien hun teruglopende aandeel in
de markt en gezien het feit dat ze daar
door relatief het meest met de trieste
gevallen in aanraking komen alarm
slaan. In vergelijking tot de gemeente
lijke banken tellen de andere banken en
financiële instellingen minder brokken
makers onder hun debiteuren. Zij schrij
ven jaarlijks 9000 personen (3500 bij de
banken en 5500 bij andere financiële in
stellingen) af als wanbetalers. Dat komt
bij 1,8 miljoen verstrekte kredieten neer
op een half procent. Voor 3 procent van
de gevallen, ofwel 54 000 debiteuren
(21 OOO bij banken en 33 000 bij andere
instellingen) worden jaarlijks speciale
betalingsregelingen getroffen. Uit het
bovenstaande volgt dat percentueel ge
sproken het aantal brokkenmakers ge
ring is. Toch is het zonder meer mis
plaatst om deze percentages gering
schattend aan te halen. In absolute ge
tallen immers gaat het toch nog om een
flinke groep. Om eens een beeld te ge
bruiken: het getal van 54 000 komt bijna
overeen met de maximale bevolking van
het Feijenoordstadion in Rotterdam.
Cumulatie
Hoe ontstaan deze gevallen? Hoe kan
het dat de aanvankelijke luxe voor een
heel stadion mensen uiteindelijk tot ar
moe leidt en bij wie gaat het mis? Naar
onze mening is de oorzaak van overkre
ditering naast eventuele beoordelings
fouten bij het verstrekken van consump
tief krediet door een bonafide financiële
instelling een cumulatie van schulden,
aangegaan bij of via instellingen die niet
zijn aangesloten bij het Bureau Krediet-
Registratie, BKR, in Tiel. Instellingen die
te soepel zijn in hun kredietverlening.
Hierbij valt te denken aan postorderbe
drijven, autofinancieringsbedrijven, en
kele financieringsmaatschappijen en
niet te vergeten financieringsbemidde
laars, die vaak via opdringerige adver
tenties hun diensten aanbieden. Tevens
kan gewezen worden op bepaalde ver
kooptechnieken, zoals het thuis invullen
van een aanvraagformulier. Waarschijn
lijk is de stijging van het marktaandeel
van de spaarbanken, waaronder de
Rijkspostspaarbank ressorteert, van 2,8
procent in 1976 tot 7,2 procent in 1978
hier niet vreemd aan. Opvallend was
ook de groei van het doorlopend krediet
bij de Rijkspostspaarbank en de overige
spaarbanken (grotendeels de Bonds
spaarbanken, die veelal lid zijn van het
BKR). Deze was bij hen 120 procent in
1978, tegen 16 procent bij de banken en
59 procent bij de financieringsmaat
schappijen, waar ook niet bepaald spra
ke is van een geringe groei. Bij de finan
cieringsmaatschappijen is zowel het ge
middeld bedrag aan uitstaande geldle
ningen als aan doorlopend krediet aan
zienlijk hoger dan bij de banken, en wel
4313 gulden respectievelijk 2341 gul
den. Ook de looptijd is 2 a 3 maanden
langer dan bij de banken. Toch zou naar
de mening van de financieringsmaat
schappijen, die bij de Vereniging van Fi
nancieringsmaatschappijen Nederland
(VFN) zijn aangesloten slechts V2 pro
cent wanbetalers per jaar voorkomen.
Van de niet bij de VFN aangesloten fi
nancieringsmaatschappijen, weliswaar
een zeer gering percentage van de
markt en van voornamelijk de bemidde
laars - de duistere zijde van het finan-
cieringsbedrijf - zijn geen gegevens be
kend.
Brokkenmakers
Bij de brokkenmakers gaat het in veel
gevallen om jonggehuwden, die schul
den aangaan op basis van twee inko
mens (bij het bepalen van de lasten-/in-
komensverhouding wordt veelal het in
komen van de vrouw voor een gedeelte
meegeteld), terwijl zich al spoedig de
geboorte van een kind aankondigt, dat,
wat de afbetaling van de schuld betreft,
de planning in de war gooit. Eveneens
kan het zijn dat een cliënt op het mo
ment van afsluiten van een consumptie
ve lening kredietwaardig is naar maat
staven van een te goeder naam en faam
bekend staande financiële instelling,
maar buiten zijn 'schuld' niet in staat is
zijn schulden te voldoen. Dat komt voor
bij scheiding (één op de vier huwelijken
strandt op dit moment), langdurige ziek
te, invaliditeit (WAO) of werkloosheid.
