beschutte woningbouw. Hierdoor is de
merkwaardige situatie ontstaan, dat een
persoon met een belastbaar inkomen in
1975 van minder dan f18 750,- wél
financiële steun krijgt als hij een
beschutte woning koopt van een
woningcorporatie, Bouwfonds of
gemeente, doch niet als hij een huis
koopt van een particuliere bouwonder
nemer. Bovendien kan bij het kopen van
een premiewoning niet geprofiteerd
worden van de lagere grondkosten van
de woningwetbouw, waartoe de be
schutte woningen behoren. Deze on
gelijkheid is door de wijziging in de sub
sidieregeling voor eigen woningen op 15
december 1976 nog vergroot, doordat
de verlaging van de normale jaarlijkse
bijdragen met ongeveer 10% - van
f 5 200,- naar f 4 700,- in het eerste jaar
- niet wordt toegepast op woningen in
de beschutte sfeer.
De financiële inhoud
De aanvullende steun die de koper van
een beschutte woning kan krijgen,
wordt uitsluitend bepaald door de hoog
te van zijn belastbaar inkomen. Het
eventuele inkomen van de vrouw wordt
hierbij, met uitzondering van de eerste
f 1 700,—, tot het belastbaar inkomen
gerekend.
Als de eigenaar, die in 1977 een woning
verwerft, in 1975 een inkomen heeft
gehad van niet meer dan f16 000,-
bedraagt de aanvullende jaarlijkse bij
drage f960,-. Heeft het inkomen gele
gen tussen f 16 000,- en f 18 750,- dan
bedraagt de uitkering f480,- per jaar.
Deze uitkeringen worden verstrekt voor
ten hoogste acht opeenvolgende jaren.
Na de eerste vier jaren wordt, aan de
hand van het belastbaar inkomen van
twee jaar tevoren, bekeken of voor de
komende vier jaren ook een aanvullende
bijdrage kan worden verstrekt en zo ja,
hoe groot deze uitkering kan zijn.
Naast deze jaarlijkse bijdragen hebben
de kopers ook de mogelijkheid tot het
verkrijgen van hypothecaire leningen in
de beschutte sfeer. Ten einde voor een
dergelijke lening in aanmerking te
komen, moet het belastbaar inkomen
van de eigenaar in 1974 minder hebben
bedragen dan f 24 000,-.
De beschutte leningen, die verstrekt
worden door woningcorporaties, bouw
fondsen en gemeenten, hebben een
geheel eigen karakter. Zij worden onder
meer gekenmerkt door jaarlijks gelijkblij
vende annuïteiten, een looptijd van der
tig jaar, een rente van vijf jaar vast, de
mogelijkheid tot vervroegde aflossing en
het ontbreken van afsluitprovisie. De
rente van de leningen is gelijk aan de
geldende rente van de Rijksleningen die
voor de bouw van huurwoningen in de
woningwetsector worden toegekend,
vermeerderd met een maximale toeslag
van 1/2 voor administratiekosten. De
rente van de Rijksleningen wordt elke
maand door de minister vastgesteld aan
de hand van het gemiddelde rendement
over de afgelopen drie maanden voor
vijf aflosbare Staatsleningen met een
resterende looptijd van 8 tot 15 jaar. In
geval het laatstbekende gemiddelde
rendement over een maand voor deze
Staatsleningen evenwel hoger is dan het
voortschrijdende gemiddelde van de
laatstbekende drie maanden, wordt het
gemiddelde rendement over deze laat
ste maand bepalend voor de rente van
de Rijksleningen. Dit impliceert dat bij
een dalende rente de particuliere markt
vrijwel steeds voordeliger is! Maar ook
bij een gelijkblijvende of stijgende rente
is de beschutte lening beslist niet altijd
de meest gunstige financieringsmoge
lijkheid. Het is daarom gelukkig dat een
dergelijke hypothecaire lening niet ver
plicht gesteld is. Indien de koper van
een beschutte woning zijn financiering
op een andere wijze wenst te regelen,
bestaat hiertoe de mogelijkheid. Een
hypotheek met variabele rente is in deze
gevallen toegestaan.
De vergelijking
De koper van een eigen woning in de
beschutte sfeer moet derhalve een keu
ze maken tussen een beschutte lening
en een financiering op de particuliere
markt. Zoals gezegd blijkt de beschutte
hypothecaire lening bepaald niet altijd
de meest voordelige oplossing te zijn.
Dit valt onmiddellijk op als we de rente
van de Rabobanken (advies) en die van
de Rabohypotheekbank N.V. vergelijken
met de maandelijks vastgestelde rente
voor beschutte leningen. Sedert het van
kracht worden van de beschutte sfeer
op 1 januari 1976 is het rente-advies van
de Rabobanken voortdurend lager
geweest dan de rente voor beschutte
leningen
Aangezien de rente voor de beschutte
leningen gedurende perioden van vijf
jaren vast ligt, is het wellicht beter een
vergelijking te maken met de rente van
de Rabohypotheekbank N.V. Dan blijkt
dat de rente van de Rabohypotheekbank
N.V. gedurende 12 maanden lager en
gedurende 3 maanden gelijk is geweest
aan de rente van de beschutte leningen.
Bij de bovenstaande vergelijking van
rentepercentages is geen rekening
gehouden met het feit dat over een
beschutte hypothecaire lening geen af
sluitprovisie verschuldigd is.
Het financiële voordeel dat hieruit voort
vloeit, weegt evenwel in de meeste
gevallen niet op tegen het renteverschil.
