wob
spaargedrag beduidende verschillen ver
tonen. Het gaat te ver om alle spaarders
hetzelfde gedrag toe te dichten. Ver
schillen in gedrag en mogelijkheden van
spaarders zijn af te leiden uit o.a. het ge
middelde tegoed per spaarrekening en
de gemiddelde omloopsnelheid van de
spaartegoeden [- opvragingen en stor
tingen in verhouding tot het saldo). In
beide opzichten blijken tussen de ge
noemde spaarinstellingen beduidende
verschillen te bestaan en dat leidt tot de
conclusie dat het spaargedrag en ook de
spaarmogelijkheden van de spaarcliën-
ten per spaarinstelling gemiddeld een
afwijkend beeld vertonen.
Het trekken van conclusies kan alleen
verantwoord geschieden als deze zijn
gebaseerd op gegevens die voor die
conclusies volledig en toepasbaar zijn.
Als dit laatste niet het geval is zijn de
conclusies onjuist en is publikatie niet
zinvol.
BANKHYPOTHEEK
De belangstelling voor woningfinancie
ring is nog steeds groot, zowel van de
zijde van de aspirant (nieuwe-) woning
bezitters als van de zijde van de finan
cierende banken. Voor de meeste men
sen is het kopen van een eigen huis één
van de belangrijkste transacties - zeker
in geld gerekend - die zij in hun leven
doen. De benodigde middelen worden
gewoonlijk voor een zeer groot gedeelte
geleend, en als zekerheid daarvoor
wordt het verworven nieuwe huis in hy
potheek gegeven. Eén van de oudste en
normaalste verhoudingen tussen bank
en cliëntl
Omdat het kopen van een eigen huis
slechts heel incidenteel in iemands le
ven voorkomt en de hypothecaire lening
gewoonlijk een lange looptijd heeft, is
het begrijpelijk, dat vroeger de woning
financiering - net als trouwens alle an
dere - plaats vond onder zogenaamde
'vaste hypotheek'. Dat wil zeggen dat de
hypotheek alleen diende als zekerheid
voor één bepaalde schuld.
Met een zogenaamde bankhypotheek
ligt dat anders. Deze dekt niet één
schuld, de oorspronkelijke 'hypotheek',
maar in principe alle andere vorderin
gen, die de bank nu of in de toekomst
mocht krijgen, vanzelfsprekend tot en in
de hypotheekakte genoemd maximum.
De laatste tijd schijnt in bankkringen
nogal wat belangstelling te ontstaan
voor de bankhypotheek, ook bij woning
financieringen. Het is daarom des te op
vallender, dat onze organisatie er reeds
jaren lang mee vertrouwd is. Zij was,
menen wij, de eerste die de bankhypo
theek op grote schaal in ons land intro
duceerde. Na tien, vijftien jaar hebben
onze banken er niet alleen een grote er
varing mee verworven, maar ook be
schikken zij thans over een groot be
stand aan financieringen, die van het be
gin aan 'op bankhypotheek' lopen. Men
mag wel zeggen: op 'Rabobankhypo-
theek'.
De invoering van de bankhypotheek
blijkt ook voor de cliënt een heilzame
stap geweest te zijn. Deze lost immers
op zijn oorspronkelijke schuld, de 'hypo
theek' ter financiering van een eigen
woning, gewoonlijk regelmatig af. Er
ontstaat allengs 'ruimte' tussen zijn oor
spronkelijke schuld en het bedrag waar
voor de hypotheek dekking verleent. Die
ruimte kan door de cliënt desgewenst
benut worden voor andere financie
ringsbehoeften, bijvoorbeeld een aan
vullende financiering tot woningverbete
ring of ook voor een zogenaamde con-
sumptievefinanciering. Van een nieuwe
hypotheek is dan geen sprake, er hoe
ven geen hypotheekkosten gemaakt te
worden en er is bovendien het voordeel,
dat de debetrente in zulke gevallen lager
zal zijn dan bij financiering zonder hypo
theek. Er is immers nog goede zekerheid
aanwezig. De voorwaarden voor zulke
nieuwe leningen of kredieten - het gaat
vaak om relatief bescheiden bedragen -
worden eenvoudig in een onderhandse
akte neergelegd. Vooral nu de mensen
op allerlei terrein meer 'krediet minded'
geworden zijn, zal de bankhypotheek in
een behoefte kunnen voorzien. Omdat
een belangrijk deel van ons bankhypo-
theekbestand reeds jaren loopt, is het
goed kredietvragende cliënten in voor
komende gevallen te wijzen op de mo
gelijkheid om hun inmiddels onder de
bankhypotheek verkregen ruimte daarbij
'in te schakelen'.
Jammer is daarom ook, dat de rijksover
heid eraan lijkt te willen vasthouden, dat
hypothecaire leningen met gemeente
garantie alleen onder vaste hypotheek
mogen worden verstrekt. Natuurlijk, de
gemeentegarantie moet veilig gesteld
zijn, ze mag niet uit de hand lopen. Maar
dat kan met een bankhypotheek ook be
reikt worden. Als de overheid zich op de
starre voorwaarden van een vaste hypo
theek blijft vastleggen, ontneemt ze de
eigen woningbezitter de voordelen van
een bankhypotheek: deze kan later zijn
ruimte niet gebruiken en moet óf de
kosten van een tweede hypotheek dra
gen óf een hogere rente betalen, als hij
weer een lening of krediet mocht willen
hebben.
