Verzekering tegen
ziektekosten voor
medewerkers verandert
9 Ontwikkelingen
Collectieve
ziektekostenverzekering
Rabobankpersoneel
INftRPOUSw
Dekking nieuwe collectieve
ziektekostenverzekering
RABOBAND NUMMER 22/14 NOVEMBER 1994
Rabobankmedewerkers die via Interpolis particulier zijn verzekerd tegen
ziektekosten, krijgen met ingang van T 995 te maken met veranderingen,
die ook buiten de organisatie plaatsvinden. Er komt een basisverzekering
en een vrijwillige aanvullende verzekering.
Half december krijgen Rabobankmede
werkers die verzekerd zijn via het Ziektekos
tencontract voor Rabobankmedewerkers be
richt over hun veranderende particuliere ziek
tekostenverzekering. De prolongatiepolis,
waarin die veranderingen zijn verwerkt, zit er
gelijk bij. De polis gaat vergezeld van de no
dige informatie over de nieuwe opzet. Omdat
de verzekerde op diverse punten kan afwijken
van de standaardaanbieding, ontvangt hij ook
een formulier, waarmee hij diverse persoon
lijke keuzes kan doorgeven.
Zorgenkindje
De wijzigingen in de verzekering van de Rabo
bank zijn niet uniek. Ze komen voort uit een
algemene behoefte om de ziektekosten terug
te dringen. De financiering van de gezond
heidszorg is al jaren zelf een zorgenkindje. Ze
is te duur en te ingewikkeld. De overheid trekt
zich meer en meer terug en geeft op dit gebied
ruimte aan een vrije marktbewerking. Dat
heeft gevolgen voor zowel de verplichte als de
particuliere ziektekostenverzekering. Staats
secretaris Simons (PvdA) deed in het laatste
kabinet-Lubbers bijna dagelijks van zich spre
ken. Hij zette zich in om het gezondheidsstel
sel kostendekkender te maken, maar iedere
hervorming, die ook vaak een bezuiniging
was, veroorzaakte een golf van protest en zo
kwam er uiteindelijk weinig van de grond.
Simons wilde ondermeer naar een basisverze
kering. Een verzekering die voor iedereen ge
lijk moest zijn, of hij nu particulier of ver
plicht verzekerd is. De Algemene Wet Bijzon
dere Ziektekosten (AWBZ) werd een par
keerplaats voor alle mogelijke voorzieningen
die samen de basisverzekering moesten gaan
vormen.
Verzekeringswereld wakker geschud
Simons verdween en de nieuwe regering pak
te de draad weer op. De basisverzekering komt
er, al wordt deze niet ondergebracht in de
AWBZ. De wakkergeschudde verzekerings
wereld heeft echter niet afgewacht hoe één en
ander zich zou ontwikkelen. Het idee van een
basisverzekering, waarnaast ieder individueel
kan kiezen voor aanvullingen, sprak aan en
werd ook voor particulier verzekerden verder
uitgewerkt. Tegelijkertijd kwamen er aanbie
dingen waarbij de verzekerde een groter eigen
risico kon dragen in ruil voor een aantrekke
lijk lagere premie.
Resultaatcontract
De Rabobank heeft momenteel voor particu
lier verzekerde Rabobankmedewerkers, met
een bruto jaarinkomen in 1994 boven
f 58.100,-, een collectief ziektekostencontract
met Interpolis. Deze ziektekostenverzekering
is in de huidige vorm niet in alle opzichten
vergelijkbaar met een willekeurige andere par
ticuliere verzekering. Het is een resultaatcon
tract: de deelnemers komen gezamenlijk op
voor de kosten en de schade. De hoogte van
de premie wordt ieder jaar vastgesteld door
het bestuur van de Stichting Hulp Personeel
Rabobanken (de SHPR) op basis van voor
calculatie. Door nacalculatie wordt het daad
werkelijke resultaat bepaald. Verzekerden zul
len echter van een premieschommeling wei
nig merken, omdat die wordt opgevangen
door reserves.
Geen winstoogmerk
Aan het principe van de collectieve ziektekos
tenverzekering van de Rabobank verandert
niets. De verzekering heeft geen enkel winst
oogmerk en de premies zijn uit solidariteits-
oogpunt niet leeftijdgebonden. De kosten
voor de medewerker en de dekking die de col
lectieve Rabobankverzekering biedt, blijven -
ook in de nieuwe regeling - gunstig afsteken
bij vergelijkbare regelingen buiten de organi
satie. Alleen voor jonge, gezonde mensen kun
nen de premies van andere, vergelijkbare ver
zekeringen hier en daar buiten de collectieve
verzekering wel eens lager liggen. Maar door
de werkgeversbijdrage, die niet wordt gege
ven bij verzekeringen buiten de Rabobank, is
in de meeste gevallen deelname aan de collec
tieve Rabobankverzekering voordeliger.
Meer keuzemogelijkheden in de nieuwe
ziektekostenverzekering.
Basisverzekering met aanvullingen
Wel zal het ziektekostencontract van de Rabo
bank worden aangepast aan de ontwikke
lingen buiten de organisatie. Met ingang van
het nieuwe jaar komt er voor iedere deelnemer
een basisverzekering. Daarnaast krijgt hij stan
daard een eigen risico van f 500,- per kalen
derjaar en een aanvullende verzekering - de
Rabo Plus verzekering - aangeboden. Mensen
die geen prijs stellen op de aanvullende verze
kering, betalen minder premie. Deelnemers
kunnen ook kiezen voor een hoger eigen risi
co, f750,-, f 1.000,- of f 1.500,-. Staat op de
polis maar één verzekerde vermeld, dan wor
den deze bedragen gehalveerd. Kiezen voor
De basisverzekering, die iedere particu
lier verzekerde voortaan krijgt, is gebaseerd
op het ziekenfondspakket en geeft dekking
voor de voornaamste ziektekosten, zoals de
kosten voor de huisarts, voor bevalling en
kraamzorg, voor een aantal tandheelkun
dige kosten, kosten voor ziekenhuisopna
me en specialistische hulp en vergoedingen
van de in de AWBZ genoemde geneesmid
delen, hulpmiddelen, psychiatrische hulp
en erfelijkheidsonderzoek.De aanvullende
verzekering, de Rabo Plusverzekering, geeft
dekking voor ondermeer kosten van alter
natieve geneeswijzen, preventieve genees
kunde en bepaalde vormen van bijzondere
tandheelkundige hulp.
een hoger eigen risico betekent ook een lage
re premie. Hoewel de nieuwe premies op dit
moment nog niet precies vaststaan, is wel dui
delijk dat iemand die zich minimaal wil ver
zekeren en daarbij het hoogste eigen risico
neemt, een premie gaat betalen die zelfs lager
uitkomt dan de huidige. De invoering van een
eigen risico in het Ziektekostencontract voor
Rabobankmedewerkers moet bewerkstelligen,
dat de verzekerde meer kostenbewust wordt.
In het algemeen wordt er nogal eens onnodig
een beroep gedaan op een arts of blijven voor
geschreven medicijnen ongebruikt. Kosten
bewustzijn kan een gunstig effect hebben op
het toekomstige premieverloop.
Werkgeversbijdrage
Voor medewerkers die voor 1 april 1989 in
dienst zijn getreden, verandert de werkge
versbijdrage. Zij krijgen momenteel meer dan
de werknemers die na die datum in dienst zijn
getreden. Om de ongelijkheid tussen beide
groepen geleidelijk op te heffen, wordt de
werkgeversbijdrage voor de werknemers die
voor 1 april 1989 in dienst zijn getreden, be
vroren. Ze gaan er dus in eerste instantie niet
merkbaar op achteruit, maar de bijdrage
wordt niet meer verhoogd, tot het moment
waarop deze gelijk is geworden aan die van de
andere groep verzekerden. Voor medewerkers
die na 31 maart 1989 in dienst zijn gekomen,
verandert er niets. Zij krijgen al een bijdrage,
die is gebaseerd op de CAO: 60 procent van de
premie van de basisverzekering klasse 3 bij een
eigen risico van f 500,- (voor alleenverzeker
den f 250,-) en 60 procent over wettelijk ver
schuldigde afdrachten.
