Spaarder wil boter
bij de vis
Rabo
band
Hoge rente voor spaargeld dat dagelijks opvraagbaar is: Nieuwe
marktpartijen op de spaarmarkt bieden de rentebewuste consument
wat hij wil. Zij oefenen daardoor een grote aantrekkingskracht uit
op alle spaarders. In hoeverre kan en wil de Rabobank haar partij
daarin meeblazen? Hoofddirectielid Henk van den Broek en Cees
Smit, directeur van de Rabobank Zutphen, geven hun mening.
«BI
Nummer 19/4 oktober 1993
Enige jaren geleden introduceerde de
Rabobank de Rendement Rekening
als antwoord op de felle concurrentie
in de spaarmarkt. Deze rekening oefent met
haar hoge rente en grote beschikbaarheid
een grote zuigkracht uit op de dagelijks op
vraagbare spaargelden en particuliere de
posito's. Inmiddels is ruim f 30 miljard van
alle spaartegoeden bij de Rabobank op de
Rendement Rekening ondergebracht. Toch
ligt het tarief voor de hoogste schijf van deze
rekening nog steeds aanzienlijk onder het ta
rief van instellingen zoals Roparco en Spaar
beleg. 'We moeten daar iets aan doen, an
ders verliezen we straks miljarden aan spaar
geld', stelt Van den Broek, die binnen de
Hoofddirectie verantwoordelijk is voor de par-
ticulierenmarkt. 'We kunnen echter niet zo
maar die hoge rentes volgen, omdat dat de
rentabiliteit in gevaar brengt. Handhaven van
de huidige situatie vereist al een enorme
kostenreductie.'
Assortiment In de Centrale Kringver
gadering van september deed de Hoofddi
rectie een voorstel om in de toekomst nog
slechts drie spaarvormen te gaan hanteren:
de Rendement Rekening, de Spaarplan Re
kening en de Jongeren Rekening. Van den
Broek: 'We hebben op dit moment veei
spaarprodukten die niet meer up-to-date zijn.
Als die niet meer worden gevoerd, scheelt
dat aanzienlijk in de kosten voor opleidingen,
documentatie en administratie. Ook in de
advisering leidt die reductie in het assorti
ment tot besparingen. Nu kost het veel tijd
om al die spaarvormen aan de klanten uitte
leggen.'
Halvering Het ligt in de bedoeling met
de voorgestelde maatregelen te komen tot
een halvering van de kosten die met het spa
ren gepaard gaan. Daardoor kunnen in ieder
geval rentetarieven worden gehanteerd die
in de buurt komen van die van de nieuwe
marktpartijen. 'De hoogste rente van de Ren
dement Rekening is momenteel 5,75 pro
cent (adviesrente per 15 september). Met de
kosten die daarmee gepaard gaan, zitje op
een prijs van 6,5 a 6,75 procent. Op de ka
pitaalmarkt kunnen we op dit moment net zo
veel geld aantrekken als we maar willen voor
6 procent (september). Dat spaargeld op de
Rendement Rekening is dus voor ons niet
erg interessant. Die hoge rente voeren we uit
concurrentie-overwegingen. Daarmee voor
komen we dat we straks miljarden aan
spaargelden kwijtraken', aldus Van den
Broek. Hij vindt de ongunstige kostensituatie
van het spaargeld tijdelijk aanvaardbaar.
Ouderwets Een ander argument voor
saneren van alle niet actuele spaarvormen
is het imago van de Rabobank als spaar
bank. 'De Rabobank wordt gezien als een
beetje stoffig en ouderwets. Veel van de
spaarprodukten zijn uit de tijd. We hebben
deze beweging ook nodig om ons weer te
kunnen profileren als een moderne spaar
bank', stelt Van den Broek. Aan de plaatse
lijke banken wordt gevraagd geen nieuwe re
keningen meer te openen voor vervallende
spaarvormen, maar alles zoveel mogelijk te
concentreren op de drie resterende produk-
ten: de Spaarplan Rekening, de Rendement
Rekening en de Jongeren Rekening.
Nadelig Aan het opheffen van de
spaarrekeningen met een lage rentevergoe
ding kleven voor de plaatselijke banken nog
al wat bezwaren. Cees Smit, directeur van de
Rabobank Zutphen, is blij dat de Spaar-Vrij-
Rekening de komende jaren nog passief mag
worden gevoerd. Passief wil in het Hoofddi
rectievoorstel zeggen dat bestaande Spaar-
Vrij-Rekeningen niet direct per 1 januari van
het volgend jaar hoeven te worden opgehe
ven. Wel zullen er geen nieuwe rekeningen
™paarPlan
sPaar-
Spaar-Vast-Rekening
Kinderspaarplan
Zilvervloot
Rabo Termijn Spaarpolis
Hypotheekrente
Rente 5 jaar
Rente
Het aantal spaarvormen wordt in het nieuwe beleid
teruggebracht naar drie. Dat maakt onder andere de
adviesgesprekken met de klanten minder complex.
meer worden geopend. 'Die spaarrekenin
gen met die lage rentes zijn voor de banken
pure winst. Het zou jammer zijn om de pu
blieksgroepen die niet rentegevoelig zijn,
over te halen naar een rekening met een
veel hogere rentevergoeding', legt Smit uit.
Financiële consequenties De opscho
ningsactie bij de spaarprodukten is iets waar
Smit, die ook afgevaardigde is op de Cen
trale Kringvergadering, op heeft zitten wach
ten, al wil hij meer duidelijkheid over de fi
nanciële consequenties, voor hij aan het
voorstel van de Hoofddirectie definitief goed
keuring verleent. 'Voor mij stond vast dat er
iets moest gebeuren. Er zijn spaarvormen
die in de advisering niet aanslaan bij het pu
bliek. Je brengt de commerciële mensen in
verlegenheid die toch die produkten voor het
voetlicht moeten brengen. Er moest ook iets
gebeuren aan het imago van de Rabobank
als spaarbank. De éénmalige advertentie
campagne rond de Rendement Rekening is
te weinig', meent Smit.
Wegvloeien 'De afgelopen jaren heb
ben de nieuwe aanbieders op de markt de
spaarders steeds rentegevoeliger gemaakt.
Dat zie je op allerlei fronten terug. Als ik kijk
naar de bedragen die maandelijks van Be
taalrekeningen naar rekeningen van Spaar
beleg, Ohra en dergelijke worden overge
schreven, is het duidelijk dat er wat aan de
hand is. Op 1 januari stond f 36 miljoen van
de spaartegoeden van de Rabobank
Zutphen op de Rendement Rekening. Eind
augustus was dat bedrag gegroeid tot f 55
miljoen. Bovendien blijkt uit cijfers dat er
vanuit de hele organisatie in de eerste zeven
maanden van 1993 f 2,8 miljard naar Ro-
becofondsen is gevloeid en het marktaan
deel van de Rabobankorganisatie op de
spaarmarkt in de afgelopen periode met 1,2
procent is gedaald tot 37,8 procent', aldus
Smit.
Calculatie Het ligt volgens Smit voor
de hand om terug te gaan naar drie spaar
vormen. 'Dan hebben we de Rendement Re
kening voor de grote bedragen, de Spaarplan
Rekening voor de kleinere bedragen en de
Jongeren Rekening waaraan je extra facili
teiten kunt verbinden om te stimule
ren.' Toch aarzelt Smit om definitief
ja te zeggen tegen de voorgestelde
maatregelen. 'In het voorstel wordt
gesteld dat de maatregelen voor 95
procent van de spaarders voordelig
zullen uitvallen. Maar hoe zit het met
de overige 5 procent? Bovendien zou
ik de financiële consequenties voor
de banken verder uitgewerkt willen
zien. Het is moeilijk om dat precies
voor elke bank te berekenen. Maar
geef dan in ieder geval twee band
breedtes van wat minimaal en maxi
maal de effecten kunnen zijn. Neem
de proef op de som door enkele ban
ken deze berekening te laten uitvoe
ren, waarna het nieuwe spaarbank-
beleid op grote schaal kan worden in
gevoerd', zegt Smit.
Toezegging Na de eerste reac
ties in de Centrale Kringvergadering
van september is besloten om enke
le banken te vragen een calculatie te
maken, voordat het nieuwe spaarbe-
leid op grote schaal wordt ingevoerd.
Bovendien zullen de plaatselijke ban
ken te zijner tijd een model ontvan
gen, waarmee zij zelf een berekening kunnen
maken van de rentelasten en de bespa
ringsmogelijkheden.
Eind oktober bespreken de plaatselijke
banken in de Kringen de notitie over het in
perken van het assortiment spaarprodukten
voor de particulierenmarkt. Naar aanleiding
van deze discussies formuleert de Centrale
Kringvergadering op 24 november een de
finitief advies aan de Raad van Beheer.
