Nieuwe PC-programma's
onmisbaar
bij hypotheekadvisering
H
Rabo
band
'Ik wil een huis kopen. Hoeveel kan ik lenen?' Dat is de vraag, die
toekomstige huiseigenaren als eerste stellen als ze bij hun bank
komen voor een hypotheek. 'Het antwoord daarop was tot een jaar
of zes geleden niet zo maar te geven', meldt Noud de Bijl van Com
merciële Zaken Produktgroep Woninghypotheken. 'Iemand moest
dan met de hand een ingewikkelde berekening maken. Sindsdien
is er heel wat veranderd. Deze maand komen we met een program
ma op MS-DOS, dat een goede hulp is bij het beantwoorden van al
lerlei vragen over hypotheken.'
Nummer 3/11 februari 1991
et is heel belangrijk, dat cliënten
die over een hypotheek komen
praten, een duidelijk inzicht krij
gen in hun financiële mogelijkheden en in
hypotheekvormen die aansluiten bij hun
wensen', stelt De Bijl. 'Daarvoor hebben we
nu HFP ontwikkeld. Dat staat voor Hypo
theekinformatie Financiering Particu
lieren, een programma met veel mo
gelijkheden.'
DEC, Mira en KIK Er is in zes jaar
tijd veel gebeurd op het gebied van
hypotheek-berekeningsmodellen. De
Bijl: 'Toen ik hier kwam was er een
proefversie op Mira en werd er gewerkt
aan een versie op KTS/KIK. Mira was
toen een proefproject, waar de hypo
theekberekening een belangrijk onder
deel van uitmaakte. Het sloeg aan.
Voorheen was er alleen op aanvraag bij
Rabobank Nederland een berekening
te krijgen. Die werd op de DEC uitge
voerd. Het heen en weer sturen kostte
te veel tijd. En Mira heeft als bezwaar
datje het alleen per scherm kunt uit
printen, waardoor de presentatie aan
de cliënt kwalitatief onvoldoende is. En
KTS/KIK is eigenlijk primair data-entry
apparatuur. Dat wil zeggen, dat de ban
ken er hun mutaties voor de grote systemen
mee aanleveren. We hebben dat wel uitge
breid met rekenmodules. Maar er kwamen
tussentijds aanpassingen, die deze machi-
nelijn niet kon bijbenen. Toen zijn we naar
een andere oplossing gaan zoeken.'
MS DOS De behoefte aan een profes
sionele hypotheekberekening groeide. Eén
van de belangrijkste eisen daarbij was de
mogelijkheid alles netjes uitte printen. Ver
der wilde men de berekeningen ook in de
spreekkamer kunnen uitvoeren. De Bijl: 'De
meeste banken hadden zo langzamerhand
wel een MS-DOS PC. Dat is een relatief
goedkope machine. De prijs daarvan kan
voor geen enkele bank een belemmering
zijn. We zijn daar toen programma's voor
gaan ontwikkelen. Er kwamen steeds meer
hypotheekvormen op de markt. Zo werden
er produkten bedacht, die waren afgestemd
op bepaalde fiscale voordelen. Een voor
beeld daarvan is de Spaar-Optimaalhypo-
theek. Dit was het eerste model, dat in
1988 op MS DOS ging draaien.'
Hypotheek verkopen De Bijl: 'Natuurlijk
zijn al die berekeningensmodellen leuk,
maar geen doel op zich. Wat we ermee wil
len is op een cliëntvriendelijke manier hypo
theken verstrekken. Het hele administratie
ve traject is zeer arbeidsintensief en tijdro
vend. Wij willen ervoor zorgen dat het effi-
—w - - weevvm
_a
,1 J
Stap voor stap werken aan hypotheekadvisering per PC.
ciënter kan. Zijn bepaalde gegevens een
maal vastgelegd, dan moet men daar op
een simpele manier uit kunnen putten. Dat
kan een heleboel papieren rompslomp voor
komen.'
De oplossing 'Een programma op MS-
DOS leek ons dus dé oplossing', zegt De
Bijl. 'Vorig jaar kwamen we met RFP, Re-
kenfuncties Financiering Particulieren. Dat
is een soort veredelde rekenmachine,
waarop je bijvoorbeeld het aflossingspa
troon van een annuïteitenhypotheek kunt
berekenen. Of de effectieve rente, zoals
die sinds oktober vorig jaar in folders en
advertenties moet worden vermeld. RFP
was dus de eerste stap. Zo'n 95 procent
van de banken werkt er ondertussen mee.
Het is een behoorlijk uitgebreid program
ma, waarmee het bijvoorbeeld mogelijk is
de hoogte van extra stortingen op de
Spaar-Optimaalhypotheek te berekenen.
Wil je mensen daarover goed kunnen advi
seren, dan moet je snel premies kunnen
doorrekenen.'
Vervolg Deze maand komt de tweede
stap, HFP, Hypotheekberekening Financie
ring Particulieren. De Bijl: 'HFP is meer dan
een ingenieuze rekenmachine.' Wat kan
HFP meer dan RFP? 'Netto lasten bereke
nen bijvoorbeeld. Wat gaat een bepaalde hy
potheek iemand per maand kosten? En wat
kost een andere vorm? Je bent dus niet in
het algemeen aan het rekenen, maar je
voert de gegevens van een bepaalde klant
in. Werkt de partner ook? Komt hij voor ge
meentegarantie in aanmerking of voor een
premie van de overheid? We proberen om
de klant die een huis wil kopen in alle stadia
persoonlijk te adviseren en al zijn vragen te
beantwoorden. Maatwerk leveren. U vraagt
en wij draaien. Na het gesprek kun je een
brief uitprinten, die de cliënt vertelt wat zijn
gemiddelde lasten zijn. Je kunt hem dat
mee naar huis geven of nasturen. De gege
vens blijven bewaard in de PC. Kom je er la
ter met de klant op terug, dan heb je alles
zo bij de hand.'
Uitbreiding De Bijl: 'De eerste versie
van HFP is er nu, maar we denken al veel
verder. We willen de toepassing uitbreiden,
zodat men de verschillende hypotheekvor
men echt kan vergelijken. Daarnaast willen
we een vergelijking tussen huren en kopen
toevoegen. Ook willen we nog, dat het sys
teem sneller gaat rekenen. Er is dus nog
wel wat te wensen. We beginnen als het
ware met een basispakket en dat
wordt regelmatig uitgebreid en verbe
terd. Uiteindelijk zullen er bijvoor
beeld meer tekstverwerkers aan het
programma kunnen worden gekop
peld.' Maar met dat alles is De Bijl
nog niet tevreden: 'Uiteindelijk willen
we ook een complete offerte en alles
watje verder maar kunt bedenken in
verband met een hypotheek, kunnen
printen. Van de correspondentie met
de notaris tot de input voor het lenin
gensysteem van de bank. De derde
stap noemen we OFP, Offerte Finan
ciering Particulieren.' De Bijl ver
wacht het pakket nog dit jaar uit te
kunnen leveren. De vierde stap AFP,
Akte Financiering Particulieren, komt
in 1992 aan de beurt.
Veranderingen De invoering van
de pakketten heeft invloed op het
werk op de bank. De Bijl: 'Op de com
merciële administratie worden de gegevens
tot nu toe steeds weer opgezocht en over
getypt voor de verschillende brieven. Dat
betekent kans op fouten, maar ook overbo
dige rompslomp. Die inefficiency willen we
wegnemen. De hypotheekadviseur beheert
voortaan zelf de gegevens.' De Bijl gaat bin
nenkort weer naar een aantal banken om te
kijken hoe er wordt gewerkt. 'Het is goed
om te kijken hoe de processen in elkaar zit
ten. Die gaan we analyseren om onze pak
keten zo goed mogelijk te laten aansluiten
op het werk bij de plaatselijke banken.'
'We kiezen bewust voor stapsgewijze in
voering', vertelt De Bijl. 'Dan bied je de ban
ken al een stuk gereedschap. Je krijgt dan
intussen ook respons over hoe het wellicht
nog beter kan. Anders zijn we veel tijd kwijt
met het ontwikkelen en slaan we misschien
de plank mis, doordat de banken er niet
mee uit de voeten kunnen. We weten dus,
dat wat we afleveren nog niet helemaal
compleet en perfect is, maar er valt prima
mee te werken!'
