Rabo
Mogelijkheid
met de
Spaar-Vast-Rekening
Maatwerk thema
in nieuwe handleiding
Nummer 22/19 november 1990
van onze bank en dat is mede bepalend of
iemand zo'n produkt in zijn tas meeneemt
of niet. Er is nu geen adviseur meer bij deze
bank die een termijndeposito verlengt, zon
der dat hij de lange termijn-mogelijkheden
in zijn achterhoofd houdt. Daarom komt de
handleiding voor ons op het juiste moment.'
Markt gunstig Toevallig besteedt men
in Naarden-Bussum op dit moment aan-
De Spaar-Vast-Rekening kan bijvoor
beeld de rente vooraf uitkeren. Heeft
een cliënt f 100.000,- en kiest hij
voor een looptijd van tien jaar tegen 8
procent, dan wordt de rente ad.
f 53.680,- uitbetaald. Maar wat heeft
een klant daaraan? De rente is im
mers in het jaar van uitkering belast!
Dat is interessant wanneer een cliënt
er bijvoorbeeld in december achter
komt, dat z'n belastbaar inkomen ne
gatief zal zijn. Of het is een bedrijfs-
cliënt, een éénmanszaak, die verre
kenbare verliezen heeft. En stel dat
hij ook nog wat liquiditeiten heeft, die
hij voor zo'n termijn kan missen. Dan
vraagt hij om rente vooraf en kan hij
een stuk van z'n verrekenbare verlie
zen verwerken.
dacht aan het aantrekken van vaste midde
len. Maar waarom wordt de handleiding
juist nu gepresenteerd? Ligt de Spaar-Vast-
Rekening goed in de markt? Van Hooydonk:
'Dat is zeker het geval. Op het ogenblik aar
zelen de beurzen nogal. Dat is niet alleen
vanwege de Golfcrisis, dat heeft ook te ma
ken met de begrotingsperikelen in Amerika
en de angst voor recessie en de grote
financieringsbehoefte van een verenigd
Duitsland. Daardoor blijft de rente voor lan
ge termijnen voorlopig tamelijk hoog. Ik kijk
dan vooral naar de reële rente, want de no
minale rente is laag. Van de gepubliceerde
rentepercentages moetje namelijk de infla
tie nog aftrekken. Dan zie je dat er een vrij
hoge reële rente overblijft. Het vermogen
kan dus per jaar met een aardig percentage
toenemen als de inflatie blijft zoals die is.
Je ziet daardoor dat sparen weer aantrek
kelijker wordt. De markt trekt aan. Dat
heeft te maken met beleggers die in af
wachting van betere tijden wat meer liquide
gaan.'
Moet iedereen binnen de bank die te
maken heeft met de advisering van cliën
ten, en in het bijzonder het P E segment
en bedrijfsrelaties, de handleiding lezen?
Te Duits: 'Ik denk dat het aangeven van
de maatwerkconstructies je meer bewust
maakt van de verschillende mogelijkheden.
Ik denk dat een generalist na bladzijde tien
het al best vindt en eens kijkt wat er achter
in de brochure staat. Specialisten zullen er
uitgebreider in lezen.' Van Hooydonk: Ik
hoop dat de verschillende specialisten op
de banken de maatwerkconstructies met el
kaar zullen bespreken. Ze ontdekken zo de
mogelijkheden op eikaars vakgebied.'
ten de mogelijkheden kennen. Deze hand
leiding is daar best een goed hulpmiddel bij.
Ze zullen het boekje echt niet helemaal uit
lezen. Ik denk dat ze halverwege de voor
beelden het wel voor gezien houden. Maar
dan weten ze wel een stuk méér.'
Duidelijk Zaten er verrassingen in het
boekwerkje? Te Duits: 'Het werpt voor mij
een nieuw licht op een aantal mogelijkheden.
Als een klant een bepaald probleem aan
geeft, kan ik hem meer mogelijkheden bie
den. De handleiding geeft een duidelijke toe
lichting. En die zijn heel wezenlijk. Ik denk dat
ze voldoende combinaties hebben opgege
ven en als je het leest, kun je voor jezelf nog
meer combinaties met andere produkten ma
ken. Het heeft mij in ieder geval ook meer ge
richt op Spaar-Vast om die ook in een advies
mee te nemen. Nogmaals, de combinaties
zijn ook fiscaal gezien belangrijk.'
Verzekeringen Ook voor een verzeke
ringsman is het boekje nuttig, al zal hij die
met andere ogen bekijken. Jos Bakker,
hoofd Assurantiën bij de bank Naarden-Bus
sum: 'Je krijgt soms met mensen te maken,
die wat in verzekeringen willen doen. Maar
waarvan je voelt dat ze toch wat in de spaar
bank zouden moeten doen. Ik had gisteren
nog iemand aan de lijn, die een lijfrente-ver-
zekering wilde. Na doorvragen bleek dat
aan zijn wensen beter kan worden voldaan
in de spaarbank. Ik praat uiteraard ook veel
met klanten over andere zaken dan verzeke
ringen en dan kan er van alles aan de orde
komen. Het is goed dat ik het produkt en
globaal de mogelijkheden ken. Maar ik
moet eerlijk zeggen dat ik na twintig bladzij
den heb afgehaakt. De globale lijnen ken ik
nu.'
Smit, Te Duits en Bakker: Maatwerk.
Prioriteiten Het vele leeswerk, dat op
de banken komt, heeft natuurlijk ook in
vloed op het lezen van deze handleiding. 'Ik
denk dat hij bij mij eerst op de grote stapel
terecht zou komen', vermoedt Te Duits. 'Bo
vendien gebeuren er zoveel dingen om je
heen. Ik wil niet zeggen dat er continu klan
ten aan de telefoon hangen, maar je moet
wel snel beschikbaar zijn en kunnen reage
ren op vragen van bedrijfsrelaties. Die krij
gen een order en hup, dan moetje er naar
toe. Je moet wél prioriteiten stellen. In ieder
geval blader ik zo'n brochure door en als je
dan interessante zaken tegenkomt sla je
toch aan het lezen.'
Spaar- en beleggersbril De handleiding
is uitgebreider dan gebruikelijk. De voor
beelden zijn nieuw. Nieuw is ook de produkt-
vergelijking. Van Hooydonk: 'Meestal verge
lijken we in handleidingen een produkt met
dat van andere banken. In dit geval doen we
dat niet. We verwijzen naar documentatie
waarin dat is te vinden. In de handleiding
vergelijken we wel de Spaar-Vast-Rekening
met andere produkten in de markt, zoals
het Inkomensplan, termijnplanbrieven,
spaarbiljetten, pand- en bankbrieven,
staatsleningen, obligatiefondsen en de
Rabo Pensioen Premiepolis. Veel van die
produkten worden ingezet voor beleggers.
Met de Spaar-Vast-Rekening kun je soms
aanbiedingen doen, die je met deze beleg-
gingsprodukten in feite niet kunt bieden. Zo
hoop ik dus beleggers, maar ook onderne
mers en zelfs kleine pensioenfondsen, te
verleiden om te beleggen in de spaarbank.
Je kunt naar de Spaar-Vast-Rekening kijken
door een spaarbril maar ook door een
beleggingsbril.'
Mogelijkheden In handleidingen wor
den meestal kort de produktspecificaties
behandeld. Maar ook de achtergronden ko
men aan de orde. Ook in deze handleiding.
Van Hooydonk: 'Wat zijn mogelijkheden in
het systeem? Dat is ook heel belangrijk. Je
moetje voorstellen, je hebt een aantal con
tracten verzameld op één Spaar-Vast-Reke
ning. Dat kan met verschillende looptijden
zijn, met verschillende daarbij behorende
rentepercentages, maar ook met verschil
lende rente-uitbetalingsmogelijkheden. Je
krijgt alles op één overzicht. Elk nieuw con
tract komt op diezelfde rekening. In één
oogopslag zie je al je beleggingen op de
Spaar-Vast-Rekening onder één rekening
nummer. Ook de termijndeposito's komen
erop. Al die contrac
ten werpen rente af.
Dus heb je naast de
Spaar-Vast-Rekening
een rekening voor de
rente nodig. Meestal
is dat de betaalreke
ning van de cliënt.
Dan is er nog iets
leuks. Je kunt aan de
Spaar-Vast-Rekening
zelf een rentereke
ning koppelen, maar
je kunt dat ook weer
per contract doen.
I Het is gewoon een
heel flexibel systeem.'
Juiste moment
1 De Rabobank Naar-
s den-Bussum kan best
wat lange middelen
gebruiken. 'Dan moet
je proberen om variabele of semi-variabele
middelen om te zetten naar lange midde
len', vindt Smit. 'In de afgelopen beheer
dersvergadering heb ik gevraagd eens te
letten op de termijndeposito's die al jaren
van maand op maand verlengd worden.
Stuur eens wat variabele gelden naar drie
tot vijfjaar vast. Dat kan nu, wantje zit in
een klimaat waarin de rente heel hoog is.
Dat past momenteel heel goed in het beleid
