Transactiegebonden
tarifering maakt zakelijk
betal i ngsver keer
kostendekkend
'W
Rabo
band
De kosten van het betalingsverkeer zijn al jaren onderwerp van ge
sprek. In 1988 leidde dat tot het doorbelasten van kosten aan par
ticulieren. Het meest in het oog springend waren de beperking van
het aantal gratis cheques tot 60 per jaar en een maximum van 52
gratis dagafschriften per jaar. Binnenkort worden aan bedrijfsrela-
ties de kosten van het betalingsverkeer op een andere wijze door
belast. Er komt een transactiegebonden tarifering (TGT). Tegelij
kertijd komt er een betere rentevergoeding op de rekening-cou
rant van zakelijke relaties voor creditgelden (RC-credit) en een la
gere debetrente. Ook worden de valuteringsregels aangepast. Een
gesprek met Henk van de Kerk, directeur Bedrijven.
Jummer 7/6 april 1990
e hebben al jaren geleden ge
constateerd, dat er grote ver
schillen zijn in de financiële
verhouding tussen de bank en haar cliën
ten, als je kijkt naar de bijdragen die de di
verse cliënten aan het resultaat van de
bank leveren', meldt Van de Kerk. 'Dat geldt
zowel voor de particuliere markt als voor de
bedrijvenmarkt. Over die laatste groep wil ik
het nu hebben. Een klein deel van de cliën
ten levert een aanzienlijke bijdrage aan
onze winst. Dan krijg je de middengroep,
maar er is ook een groep, zo'n 20 procent
van de cliënten, die eigenlijk een negatieve
invloed op het resultaat heeft. Dat komt
doordat niet al onze diensten op kostprijs
basis waren of maar voor een deel zijn geta-
rifeerd. Dat gaat dus nu veranderen.'
Coöperatief Het kostendekkend maken
van het betalingsverkeer sluit ook aan bij de
coöperatieve doelstelling van de Rabobank.
Van de Kerk: 'Wij hebben in de achterliggen
de periode de doelstelling van de organisa
tie weer afgestoft. We zeggen: we zijn een
kredietcoöperatie, dus moeten we zorgen
voor een zo goedkoop mogelijke prijsstel
ling voor financieringen aan onze leden.
Daar hoort ook bij, dat je de kosten daar
legt, waar ze worden gemaakt.'
Sturende werking 'Als je je dienstverle
ning niet tarifeert, heb je geen enkel middel
om de cliënten te sturen naar het gebruik
van de betaalvormen, die het minste kos
ten', stelt Van de Kerk. 'Want daar heeft de
cliënt, als dat althans niet in zijn eigen be
drijfsvoering goed uitkomt, geen belang bij.
Natuurlijk weet hij ook niet wat iets bij ons
intern kost. Wanneer een ondernemer bij
voorbeeld zijn betalingsopdrachten op een
floppy aanlevert en geen handgeschreven
opdrachten meer gebruikt, is dat voor hem
én voor ons goedkoper. Ook aan de credit-
kant is de ene methode van betalen duide
lijk goedkoper dan een andere. De elektro
nische methoden zijn duidelijk goedkoper
dan de klassieke manier van betalen. Dat
vereist advies van de plaatselijke banken
aan de bedrijfsrelaties. Hoe kan hij het bes
te en het goedkoopste met zijn betalingsop
drachten omgaan. Dat is een vraag, die wij
moeten beantwoorden.'
Opbrengsten Slechts
50 procent van de kosten
voor het betalingsverkeer
worden op de een of andere
manier gedekt. Tot nu toe
werden zakelijke relaties
belast voor slechts een deel
van de kosten van het be
talingsverkeer', vertelt Van
de Kerk. 'Dat ging met
name via een omzetprovi-
sie, die weinig met de kos
ten te maken had. Een
tweede verkapte manier van
betaling door de bedrijfs-
cliënten, zijn de valutada-
gen. De bank boekt een ont
vangst of betaling een dag
later of eerder, dat is in haar
voordeel. De rente die dat
oplevert vormt een soort vergoeding voor
de betaaldiensten. Vooral tegen de valuta-
dagen hebben cliënten steeds meer be
zwaar. Door de toepassing van elektroni
sche hulpmiddelen worden de tijdslijnen
steeds korter, het geld is steeds korter on
derweg van de ene naar de andere reke
ning. Het is dus niet meer te verdedigen om
een vergoeding te vragen voor de tijd dat
geld onderweg is. Daarnaast constateerden
we, dat we op het terrein van de creditgel
den niet altijd voldoende concurrerend wer
ken. Dat komt ook, doordat in de vergoe
ding op de rekening-courantsaldi eigenlijk
goed gemaakt moet worden door wat we in
het betalingsverkeer laten zitten. Het is dan
ook niet zo dat we nu met TGT en RC-credit
als organisatie meer winst gaan maken en
er beter van worden. Het is een kwestie van
verschuiving van opbrengsten en kosten.
De kosten daar leggen waar ze horen ener-
Van de Kerk: 'We willen het be
talingsverkeer in de bedrijven
markt kostendekkend maken.
zijds en anderzijds tot een betere vergoe-
ding komen voor cliënten die een creditsal
do hebben, danwel een lagere debetrente in
rekening brengen aan kredietnemers. Het
wordt naar mijn smaak een rechtvaardig en
open systeem. We kunnen straks onze
cliënten heel goed uitleggen, waarom zij be
paalde kosten moeten betalen en ander
zijds een betere rentevergoeding krijgen.
Het geheel wordt veel doorzichtiger.'
De eerste Zoals het er nu uitziet is de
Rabobank de eerste bank in Nederland, die
met transactiegebonden tarieven voor het
zakelijke verkeer komt. Van de Kerk: 'Dat
zal ons waarschijnlijk royaal in de publiciteit
brengen. Of de teneur daarvan negatief of
positief is, hangt ook van ons zelf af. Wat wij
onze zakelijke relaties aanbieden, is een
heldere tarievenstructuur, hogere rentever
goedingen voor creditgelden in rekening
courant, lagere debetrentetarieven en een
verbetering van de valuteringsregels. Bij
een efficiënt betalingsverkeer zullen naar
verwachting voor 85 procent van onze rela
ties de maatregelen gunstig uitpakken of
neutraal blijven. En aan de stijgende kosten
van de resterende 15 procent kan vaak
door aanpassingen in hun betalingsgedrag
nog iets in positieve zin worden gedaan. Al
met al zitten er volgens mij voor alle partijen
meer voordelen dan nadelen aan het totale
pakket van vernieuwde rekening-courant-
voorwaarden.'
Implementatie 'Elke bank binnen onze
organisatie is autonoom en kan dus zelf be
slissen of en wanneer de nieuwe systema
tiek kan worden ingevoerd',
stelt Van de Kerk. 'Maar wij
zouden het verstandig vin
den als ze het allemaal
doen. Ik realiseer me dat het
implementatieproces veel
vraagt van de lokale banken.
De een zal het sneller kun
nen doen dan de ander. Dat
is één van de redenen, dat
we onmogelijk kunnen ad
verteren met ons nieuwe be
leid. Dat is best jammer,
want een tekst als 'De Rabo
bank schaft de valutadagen
af', zou het ongetwijfeld
goed doen.'
'Als we deze operatie
achter de rug hebben, dan is
het betalingsverkeer in de
bedrijvenmarkt op organisa
tieniveau op zich kostendekkend. Dan hoeft
er geen subsidie meer plaats te vinden van
uit de financiering of vanuit de toevertrouw
de middelen. Dan is dat rond. Overigens
denk ik, dat het nog wel tot het eind van dit
jaar kan duren, voordat een en ander is ge
realiseerd. Maar dat is ook niet het allerbe
langrijkste. Het gaat er niet om op ljuli voor
alle bedrijfsklanten van de Rabobank de
knop om te draaien. Het gaat erom, dat we
na verloop van een redelijke termijn zo ge
positioneerd in de bedrijvenmarkt staan,
dat wij op alle diensten afzonderlijk concur
rerend kunnen werken. Het zal best gebeu
ren, dat we hier en daar een cliënt verliezen.
Maar naar mijn stellige overtuiging liggen er
op basis van de nieuwe rekening-courant-
voorwaarden mooie kansen om nieuwe re
laties aan te boren. Als we het goed doen,
kan het pakket zeker voor een offensieve
marktbenadering worden ingezet.'
