KLAAR neemt hele particuliere
financieringsbedrijf onder de loep
Algemeen
De economie raast voort, consumenten hebben een grenzeloos
vertrouwen in de toekomst en met de lage rente verstrekken
banken meer en hogere financieringen dan ooit. Zolang het
economisch voor de wind gaat, zijn er geen problemen. Maar
wat zijn de risico's als er een kentering komt? Het project
KLAAR-Particulieren moet antwoord op die vraag gaan geven.
'Als coöperatieve bank moet je na jaren
niet tot de conclusie komen dat
er eigenlijk teveel geld verstrekt is'
Eigenlijk lijkt er niks
aan de hand. On
danks de fikse stij
ging van het aantal particu
liere financieringen zijn de
verliezen die de Rabobank
daarbij lijdt beperkt. In
slechts een fractie van de ge
vallen gaat het fout. Toch is
dat geen reden om de toe
komst onbezorgd tegemoet
financieringen ga je een
langdurige relatie aan met
de klant. Als coöperatieve
bank moet je na jaren niet
tot de conclusie komen dat
er eigenlijk teveel geld ver
strekt is."
Integraal klantbeeld
Er moet een evenwichtige
verhouding zijn tussen com-
Concrete korte termijnacties KLAAR-Particulieren
differentiatie in bevoegdheden van de goedkeuringsregeling
actualisering taxatierichtlijnen en vaststelling executiewaarde
duidelijkheid scheppen in particuliere financieringen voor
ondernemer en DGA
harmonisatie van de inkomsten/lastenberekening
praktische hulpmiddelen voor stapeling verschillende particuliere
financieringsvormen
te zien, aldus Huub Bosch,
projectmanager KLAAR-
Particulieren binnen de
Product Markt Eenheid
(PME) Financieren. "Er zijn
behoorlijk wat klanten die
gezien hun inkomen maxi
maal gefinancierd zijn. Als
de huidige situatie verslech
tert kunnen zij in problemen
komen." Als voorbeelden
noemt Bosch een stijging
van de rente, waardedaling
van de woning of beleggin
gen of het wegvallen van
inkomen. "De meeste
problemen ontstaan uit
privé-situaties, zoals een
echtscheiding of arbeids
ongeschiktheid."
Hoeveel en welke klanten
in de problemen kunnen
komen en wat daar de ge
volgen van zijn voor klant
en bank is onduidelijk. In
die risico's moet KLAAR-
Particulieren inzicht gaan
geven. Bosch: "Ook gerede
neerd vanuit de klant. Met
mercie, efficiency en risico.
KLAAR, dat staat voor
KLAntgerichte Actieve
Risicobeheersing, toetst hoe
het met het evenwicht ge
steld is. "De afgelopen jaren
is veel aandacht naar het
commerciële gegaan, maar
het betekent niet dat nu de
knip op financieren komt.
Absoluut niet. We moeten
alleen meer structureel naar
de risico's kijken. Straks
kunnen adviseurs klanten
passend en verantwoord fi
nancieren op basis van re
gels én een integraal klant
beeld. Het uitgangspunt is
het leveren van klant
waarde, niet het verkopen
van zoveel mogelijk finan
cieringen."
Om dat integrale klant
beeld te bereiken, onder
zoekt KLAAR of gegevens
uit systemen als FBK, CKS,
LIS en het creditscore-sys-
teem te combineren zijn. De
projectgroep betrekt daar
bij de harde gegevens, maar
zeker ook de zachte gege
vens als de gezinssituatie en
de arbeidsvooruitzichten
van de aanvrager. "Credit-
scores kunnen we behalve
bij de verstrekking van een
consumptief krediet mis
schien ook gebruiken bij
het afsluiten van een hypo
theek of effectenkrediet",
zegt Bosch.
Behalve het creëren van een
integraal klantbeeld wil
KLAAR-Particulieren de
processen harmoniseren, de
normen en regelgeving actu
aliseren en in de opleidingen
voor managers en adviseurs
het risico-aspect een vaste
plek geven. Ook zorgplicht
krijgt een nadrukkelijke
plaats in het particuliere
financieringsbedrijf en een
management informatiesys
teem moet lokaal en lande
lijk inzicht geven in de
Bijstellen normen
Recent is de inkomsten/las
ten tabel naar beneden
bijgesteld. Uit een vergelij-
KLAAR houdt ook het be
leid voor taxeren en waarde
ren tegen het licht. De exe
cutiewaarde van een
woning, mede bepalend voor
Het projectteam KLAAR-Particu
lieren bestaat uit medewerkers van
Cliënten Advies, Rabobank Huis
Hypotheekadvies, Financieel
Advies, Risicomanagement en de
PME Financieren. Het team werkt
nauw samen met een aantal lokale
banken. Banken kunnen knelpun
ten en suggesties op het gebied
van particuliere financieringen
schriftelijk melden bij de afdeling
Productontwikkeling- en beheer
binnen PME Financieren,
adrescode EZ166.
de hoogte van de financie
ring, is nu 85% van de vrije
verkoopwaarde of de stich-
tingskosten. Volgens Bosch
is het verantwoord dat per
centage te verhogen.
Mta, «'1
Nederland leent en koopt er op los. Maar wat als er een kentering in i
situatie komt?
king met andere instel
lingen bleek dat de Rabo
bank aan de hoge kant zat.
Opmerkelijk is dat de in
komsten/lasten
berekening van
Cliënten Advies
een andere is
dan die van
Rabobank Huis
8c Hypotheek
advies. "Dat is
natuurlijk niet
goed", aldus
Bosch. "We
willen dat ge
lijktrekken.
De projectgroep
beoordeelt alle
normen en
regelingen in
het kader van
financieren.
Waar nodig
verbeteren
we die."
"Op de huidige markt ligt de
prijs die je krijgt bij gedwon
gen verkoop dichter bij de
prijs die je zou ontvangen uit
een vrije verkoop."
Een ander punt van aan
dacht is de goedkeurings
regeling. Banken die boven
750.000,- financieren moe
ten goedkeuring aanvragen
bij Rabobank Nederland.
Bosch noemt deze regeling,
die dateert van 1992,
'behoorlijk verouderd'.
"De huizenprijzen zijn
enorm gestegen, net zoals de
kwaliteit van de financie
ringsorganisatie bij banken.
Zoals het er nu naar uitziet
komt er een differentiatie in
bevoegdheden, afhankelijk
van die kwaliteit en de
grootte van de particuliere
financieringsportefeuille
van de bank."
Rabokrant Extra
10
