Nationale Hypotheek Garantie
onbekend maar niet onbemind
Huis Hypotheekadvies
BELASTINGPLAN
"Interessant voor de klant, omdat het zorgt voor een veilige en goedkope hypotheek.
En voor de bank is het gunstig voor de solvabiliteit." Peter Hendrikx, financieel
adviseur bij Rabobank Boxmeer, heeft het over de Nationale Hypotheek Garantie
(NHG). Ondanks deze voordelen wordt maar één op de drie hypotheken die daar voor
in aanmerking komen, daadwerkelijk met NHG verstrekt. Volgens Karei Schiffer,
directeur Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), komt dat vooral door
onbekendheid.
De Stichting WEW,
producteigenaar van
de NHG, timmert
de laatste tijd publicitair ste
vig aan de weg. Voorlichter
Lies van Lieshout bezocht
een groot aantal tussenper
sonen en banken, waaron
der de Rabobanken
Boxmeer, Bernheze-Oost en
Heeswijk-Dinther. Volgens
Hendrikx en Daan van den
Eshof, medewerker com
merciële binnendienst bij de
bank Bernheze-Oost, nut
tige en leerzame bijeenkom
sten. "Achterstallig onder
houd kun je onder bepaalde
voorwaarden ook met NHG
financieren, zelfs als de
waarde van het pand meer
is dan ƒ370.000,-", geeft
Hendrikx als voorbeeld van
een nieuwtje. Dat bedrag
vormt de NHG-grens, die
volgend jaar wordt ver
hoogd tot ƒ420.000,- Van
den Eshof noemt een ander
voorbeeld: "Wij dachten ten
onrechte dat het oversluiten
van een ABN AMRO-
hypotheek naar een Rabo-
bankhypotheek met NHG
niet kon."
Premie omlaag
De NHG is de verzelfstan
digde opvolger van de
Gemeentegarantie en houdt
in dat iemand met een
NHG-hypotheek die bij
voorbeeld zijn baan kwijt
raakt en zijn huis moet ver
kopen geen financieel risico
loopt. Tenzij hij in Arnhem
of Rotterdam woont, want
deze gemeenten doen (nog)
niet mee aan de NHG. Voor
de NHG betaalt de consu
ment een premie van 0,36%
van het hypotheekbedrag.
Daartegenover staat een kor
ting van 0,2% op de hypo
theekrente. "Premies gaan
simpel. "De geldgever regelt
het meteen bij de offerte,
mits de klant aan onze nor
men voldoet. Die zijn onder
meer dat het te lenen bedrag
maximaal ongeveer vier
Rabobanken: "Schakel in
een vroeg stadium het Waar
borgfonds in. Als je in OFP
de melding krijgt dat de
NHG niet mogelijk is, kan
het soms toch, met een kleine
aanpassing van de hypo
theek." Ook Jos van Lange,
hoofd Product-/Markteen-
heid Financieren en namens
de Nederlandse financiers
bestuurslid van de Stichting
Waarborgfonds Eigen
Woningen, heeft een advies.
"De NHG is niet alleen een
instrument om het solvabili-
teitsbeslag te verminderen,
maar ook om commercieel
Voorlichter Lies van Lieshout praat medewerkers H&H en FA van de banken Bernheze-Oost en
Heeswijk-Dinther bij over de NHG.
in de reserveringenpot, voor
eventuele verliezen", ver
klaart Schiffer. "In de tijd
van de Gemeentegarantie
waren er geen premies
en dus ook geen reserverin
gen. De gemeenten hebben
begin jaren tachtig enorme
verliezen geleden, toen de
huizenmarkt instortte.
Omdat onze pot er gezond
uitziet, gaat de premie
volgend jaar omlaag naar
0,32% en vervallen de
administratiekosten."
De aanvraagprocedure voor
de NHG is volgens hem vrij
maal het bruto jaarsalaris is
en dat een hypotheek maxi
maal 50% aflossingsvrij
mag zijn. Hypotheken met
NHG hebben geen gevolgen
voor de solvabiliteitspositie
van de bank, omdat De
Nederlandsche Bank de
NHG als overheidsgarantie
heeft bestempeld. Omdat de
overheid als 'achtervang' ga
rant staat, lopen de banken
ook geen risico."
Tips voor banken
Hendrikx en Van den Eshof
hebben een tip voor andere
in te zetten. Als de bank de
premie voor haar rekening
neemt, levert dat een bij
drage aan de klantwaarde
en hoef je minder te differen
tiëren op de afsluitprovisie.
De BeleidsVoorbereidings-
Commissie Huis Hypo
theekadvies staat positief te
genover deze aanpak."
Stichting Waarborgfonds
Eigen Woningen/Nationale
Hypotheek Garantie.
Helpdesk en aanvragen van
presentaties: (079) 368 28 40
"Ik denk dat het adviseren van
hypotheken even ingewikkeld blijft.
Adviseurs zullen nog meer dan nu
moeten letten op het bestedings
doel van de klant. Ze zullen in hun
advies, naast de indeling in de
boxen en gevolgen voor inkomen
en lasten, ook rekening moeten
houden met de veranderingen in
fiscale aftrek van rente op lenin
gen. Wordt ruimte in de hypotheek
bijvoorbeeld gebruikt voor de
aankoop van een caravan, dan is
de rente niet meer aftrekbaar.
Verder is van huizen die als beleg
gingsobject worden gekocht de
hypotheekrente niet langer fiscaal
aftrekbaar. Daar staat wel tegen
over dat de huuropbrengsten niet
langer belast zijn.
Ook voor spaarhypotheken, waar
bij de hypothecaire geldlening
wordt afgelost met een uitkering
uit een kapitaalverzekering, ver
andert straks nogal wat. Deze uit
keringen uit kapitaalsverzekerin
gen zijn in de toekomst alleen nog
onbelast als ze daadwerkelijk
worden gebruikt om de hypotheek
schuld af te lossen. Ga je met de
uitkering bijvoorbeeld op wereld
reis, dan geldt voor de rente in de
verzekeringsuitkering de progres
sieve belastingheffing van box 1.
Als je één keer een vrijgestelde uit
kering hebt gehad en je koopt
weer een nieuw huis dat je volle
dig financiert, dan is de hypo
theekrente daarvoor nog maar
beperkt aftrekbaar. Namelijk al
leen nog de rente over het bedrag
dat resteert na de rekensom
aankoopprijs huis minus reeds
ontvangen vrijgestelde uitkering.
Kapitaalverzekeringen die niet
aan de eigen woning zijn gekop
peld vallen in box 3 en worden
belast met 1,2% vermogensrende-
mentsheffing."
Rabokrant Extra
