'Toekomstperspectief minstens
zo belangrijk als zekerheden'
Professionaliteit en kennis van groot belang bij kredietbeoordelingsproces
Thema: Kredietrisico management
Regels en rappor
ten, zekerheden en
solvabiliteit: tot
dusver vormen
deze de basis van
iedere financiering.
Stringent en voor
namelijk geënt op
het kleinbedrijf. De
markt vraagt echter
andere waarden en
normen dan in het
verleden. "Het
toekomstperspec
tief van een bedrijf
is minstens zo be
langrijk als zeker
heden", stelt Jan
Vinkenvleugel
van Kredietrisico
management.
UT) anken ervaren
het huidige
kredietbeoor
delingsproces vaak als be
lemmerend", aldus
Vinkenvleugel. De regels en
procedures stammen uit een
tijd waarin vooral de zeker
heden telden en niet zozeer
het perspectief van een be
drijf of de kwaliteiten van
de ondernemer. Shoppende
klanten, agressieve concur
renten, een sterk internatio-
'Minder regels, meer professionele inbreng
van de banken'
Kredietrisicomanagement hanteert een nieuw leitmotiv:
klantgerichte, actieve, risicobeheersing, naar goed
Rabogebruik afgekort tot KLAAR. Het doel: banken in staat
stellen slagvaardig en marktgericht kredieten te verlenen.
Professionaliteit en kennis op lokaal niveau is hierbij van
eminent belang, meent Jan Vinkenvleugel van
Kredietrisicomanagement.
"De kwaliteit van de kredietverlening hoort parallel te
lopen met de ontwikkelingen in markt", aldus
Vinkenvleugel. Kritische, goed opgeleide klanten, andere
marktpartijen dan traditionele geldverstrekkers en een
scala aan nieuwe producten en diensten vragen volgens
hem dan ook om een andere wijze van adviseren dan pak
weg vijf of tien jaar geleden. "Ondernemers verwachten een
volwaardige gesprekspartner aan de overkant van de tafel
met grote kennis van hun bedrijf. Bovendien zoeken ze naar
een maatwerkoplossing voor hun probleem. "Maar ook
snelheid van handelen speelt een voorname rol. In de jach
tige wereld van het zakendoen, waarin ook de concurrentie
op de loer ligt om onder de duiven van de banken te schie
ten, wensen klanten niet lang te wachten op het besluit van
hun bank, noch willen zij worden geconfronteerd met voor
waarden die ze onredelijk vinden.
Risicobeheersing wordt grotendeels een lokale kwestie en
daarbij zijn laagdrempelige, eenvoudig te raadplegen
kennisbronnen onontbeerlijk. Eind dit jaar moeten bij
voorbeeld tachtig branchestudies op het RaboWeb staan
en dat is nog maar het begin. Iedere bank krijgt, afhanke
lijk van de behoefte, een ondersteuningsprogramma van
vijftien weken. Kredietrisicomanagement begint hier
deze herfst mee en denkt dit traject eind volgend jaar te
hebben afgerond.
bevoegde, die zijn besluit
legitimeert op basis van een
goede rapportage. Naarmate
het risico toeneemt, wordt
de bevoegdheid hoger in de
organisatie belegd. In be
paalde gevallen geldt het
'vier-ogen' principe. Dan
beslissen minstens twee
mensen over een financiering.
Laag risicoprofiel
Relatief kleine financierin
gen met een laag risicopro
fiel zullen vooral op basis
van KRK worden beoor
deeld. "Met een minimum
aan arbeid om tot een be
slissing te komen", zegt
Vinkenvleugel. Hij verwacht
dat straks 70% van de kre
dietaanvragen op die manier
verloopt. De nieuwe werk
wijze moet de efficiency
aanzienlijk verbeteren én de
marktbenadering van de
segmenten Bedrijven Advies
en Relatiebeheer versterken.
Overeind blijven de princi
pes van de bancaire finan
ciering en het lage risicopro
fiel waaraan de Rabobank
haar faam dankt.Volgens
Vinkenvleugel hoort dit lage
risicoprofiel bij de bank.
"Geen klant is ermee ge
diend als de risico's die hij
neemt onverantwoord zijn."
En dat is geen paternalisme,
stelt hij, wel vakmanschap.
De veranderingen in het
kredietrisicobeheer hebben
geen gevolgen voor de orga
nisatie bij de banken.
Vinkenvleugel: "Het is na
drukkelijk geen reorganisa
tie, maar een kwaliteitsver
betering op lokaal niveau.
Daarmee verandert ook de
rol van Kredietrisico
management. Veel sterker
dan in het verleden zal het
accent liggen op advies en
kennisoverdracht."
Rabokrant Extra
10
Jan Vinkenvleugel: 'Banken ervaren het huidige kredietbeoordelingsproces vaak als belemmerend.'
naliserende markt, fusies
tussen lokale banken, een
scala aan nieuwe producten
en wetswijzigingen, stellen
echter zo hun eigen eisen.
Ook aan het kredietrisicobe-
leid van de Rabobankorga-
nisatie. Dit kan moderner en
slagvaardiger, concludeerde
Kredietrisicomanagement
vorig jaar. Vinkenvleugel:
"We gaan van vooral forme
le naar een meer materiële
kredietbeoordeling."
Toekomstperspectieven
Banken krijgen andere
bevoegdheden, het accent
komt meer te liggen op het
taxeren van de toekomstper
spectieven van de onderne
mer. "Minder regels, meer
professionele inbreng van de
lokale bank", vat
Vinkenvleugel samen. Dit
vereist lokaal een bepaalde
mate van kwaliteit, inzicht,
kennis van de branche, van
het bedrijf en van de onder
nemer. Opleidingen, de zo
geheten KEI-analyse en het
kredietrisicokengetal -een al
even nieuw begrip- moeten
de banken hierbij helpen.
KEI staat voor Kritieke suc
cesfactoren, Externe kansen
en bedreigingen en Interne
sterktes en zwaktes. Een
nieuw ratingsysteem met
kredietrisicokengetal (KRK)
per klant stuurt de
bevoegdheden aan. Dit sys
teem maakt duidelijk waar
de verantwoordelijkheid en
bevoegdheid van de lokale
bank ophoudt en die van
Rabobank Nederland begint.
Voor complexe financierin
gen geldt het zogeheten
KRK Plus principe.
Vinkenvleugel: "Bij deze fi
nancieringen komt meer kij
ken dan de harde criteria
van een computer.
Conjunctuur, ondernemers
kwaliteiten en dergelijke zijn
minstens even belangrijk.
Dat beoordelen is mensen
werk." Deze handweging is
het werk van de beslissings-
