Toelich ting resultaaton twikkeling
binnenlands retailbankbedrijf
Vooruitblik
Inhoudsopgave Bestuursverslag Corporate governance
Baten daalden met 3%
De totale baten van het binnenlands retailbankbedrijf kwamen
in 2015 3% lager uit op 7.050 (7.232) miljoen euro. Door de his
torisch lage hypotheekrente losten veel klanten vervroegd hun
hypotheek af en sloten een nieuwe hypotheek aftegen een
lagere rente. Door de krimp van de kredietportefeuille en de
gedaalde marges op nieuwe hypotheken stond de rentewinst
onder druk. Dit werd deels gecompenseerd door hogere ont
vangsten uit boeterente. Per saldo daalde de rentewinst met 2%
tot 5.661 (5.783) miljoen euro. De provisiewinst steeg met 4%
tot 1.371 (1.318) miljoen euro, met name door de hogere pro
visiewinst op financieren en betalingsverkeer. De overige resul
taten daalden met 113 miljoen euro tot 18 (131) miljoen euro.
In 2014 werden de overige baten opwaarts beïnvloed dooreen
bate uit de verkoop van hypotheken.
Bedrijfslasten stegen met 2%
De totale bedrijfslasten van het binnenlands retailbankbedrijf
kwamen in 2015 2% hoger uit op 4.770 (4.662) miljoen euro.
De virtualisering van de dienstverlening, de daling van het
aantal lokale Rabobanken en het sluiten van (bij)kantoren
hebben gevolgen voor het personeel. Het aantal in- en externe
medewerkers bij het binnenlands retailbankbedrijf daalde in
2015 met 8% tot 24.341 (26.475) fte's. Door deze daling kwamen
de personeelskosten 168 miljoen euro lager uit op 2.134 (2.302)
miljoen euro. De andere beheerskosten stegen met 287 miljoen
euro tot 2.520 (2.233) miljoen euro door hogere reorganisatie-
en juridische kosten. De innovatiekosten, die samenhangen
met de virtualisering van de dienstverlening, lagen in 2015
op ongeveer hetzelfde hoge niveau als in 2014. Deze kosten
worden vanuit de groep doorbelast aan de lokale Rabobanken
via de andere beheerskosten. Onder invloed van lagere afschrij
vingen op immateriële vaste activa daalden de afschrijvingen
met 9% tot 116 (127) miljoen euro.
Kosten kredietverliezen daalden met 1.079 miljoen euro
Het herstel van de economie was duidelijk terug te zien in de
ontwikkeling van de kosten kredietverliezen bij het binnenlands
retailbankbedrijf in 2015. Er waren in het binnenland weinig
nieuwe kredieten waarvoor een voorziening moest worden
getroffen. Ook de voorzieningen op bestaande posten bleken
toereikend. In het commercieel vastgoed waren de kosten
kredietverliezen circa 300 miljoen euro lager. Commercieel
Jaarrekening Rabobank Groep Jaarrekening Rabobank Pillar 3
vastgoed maakt bij de lokale Rabobanken deel uit van de sector
handel, industrie en dienstverlening. Wel blijven er structurele
problemen in deze sector bestaan. De kosten kredietverliezen in
de glastuinbouw waren in 2015 eveneens lager.
Extra informatie uit externe bronnen voor de waardering van
specifieke onderpanden en een meer verfijnde manier om toe
komstige kasstromen te berekenen, leidden tot een periodieke
herziening van managementinschattingen en parameters voor
woninghypotheken. Deze herziening had per saldo eveneens
een gunstig effect op de kosten kredietverliezen. De kosten
kredietverliezen daalden met 1.079 miljoen euro tot 343 (1.422)
miljoen euro en bedroegen daarmee 12 (48) basispunten van
de gemiddelde kredietportefeuille. De kosten kredietverliezen
liggen onder het langjarige gemiddelde van 23 basispunten,
ook genormaliseerd voor de effecten van de verfijnde bereke
ningswijze.
Regulatory capital steeg met 3%
Bij de berekening van het regulatory capital (de externe
vermogenseis) worden de risico's van uitzettingen aan par
ticulieren en bedrijven ingeschat op basis van IRB-modellen
en risicomodellen. In 2015 steeg het regulatory capital voor
het binnenlands retailbankbedrijf naar 6,7 (6,5) miljard euro,
ondanks de daling van de kredietverlening. Het economie
capital (de interne vermogenseis) bedroeg 10,1 (8,8) miljard
euro. Deze toename is vooral het gevolg van het afschaffen van
de diversificatie tussen de risicocategorieën.
De economische groei in Nederland is na jaren van crisis,
recessie en stagnatie overtuigend teruggekeerd. In 2016 zal
de Nederlandse economie naar verwachting groeien met
2,5%, na een groei van 2% in 2015. Deze groei wordt gedragen
door export, particuliere consumptie en private investeringen.
De hoge werkloosheid blijft een pijnpunt en de exportgroei
is omgeven met onzekerheden. Meer over de Nederlandse
economische vooruitzichten in onze Visie op 2016: Nederlandse
economie.
Het binnenlandse retailbankbedrijf richt zich ook in 2016 en
daarna op excellente klantfocus, optimalisatie van de balans
en verbetering van het rendement. Naar verwachting blijft de
hypotheekrente ook in 2016 op een laag niveau en zien we
een voortzetting van het hogere verkoopniveau van woningen.
33 Performance
