Inhoudsopgave Bestuursverslag Corporate governance
keling is vooral het gevolg van het grote consumentenver
trouwen, de historisch lage hypotheekrente en het economisch
herstel. De restschuldproblematiek en de aanscherping van de
kredietnormen zetten daarentegen wel een beperkte rem op
deze groei.
Marktaandeel
Het marktaandeel van Rabobank Groep op de Nederlandse
hypotheekmarkt is in 2015 uitgekomen op 19,7% (21,5%) van
de nieuwe hypotheekproductie. De marktaandelen van de
lokale Rabobanken en Obvion zijn gedaald tot respectievelijk
15,5% (16,3%) en 4,2% (5,2%). Verzekeraars en pensioenfondsen
hebben in de afgelopen jaren hun marktaandeel in de nieuwe
hypotheken juist fors uitgebreid.
Marktaandeel hypotheken
in
30
lil
31-12 31-12 31-12
2013 2014 2015
Hypotheekportefeuille
De extra aflossingen op hypotheken bleven ook in 2015 relatief
hoog. Zolang de spaarrente laag is, zal een deel van de huis
houdens ervoor blijven kiezen om een deel van hun hypotheek
versneld af te lossen. Per saldo is de Nederlandse hypotheek
portefeuille van Rabobank Groep in 2015 gekrompen tot
201,5 (205,0) miljard euro.
De hypotheekportefeuille bestond voor 21,4% (21,1%) uit
financieringen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Door de herziening van de fiscale behandeling van de eigen
woning (per 1 januari 2013) stijgt het aandeel annuïtaire en
lineaire leningen in de hypotheekportefeuille. Hypotheken
met kapitaalopbouw en aflossingsvrije financieringen zijn
door de wijziging van het fiscale regime minder aantrekkelijk
geworden. Eind 2015 bedroeg het aandeel van klanten met
een volledig aflossingsvrije financiering 23,9% (24,6%) van de
hypotheekportefeuille. De gewogen gemiddelde geïndexeerde
loan-to-value (LTV) van de hypotheekportefeuille is in 2015
verbeterd tot 73% (78%). Dit komt door (extra) aflossingen, een
toename van verpande spaargelden en een stijging van de
Jaarrekening Rabobank Groep Jaarrekening Rabobank Pillar 3
gemiddelde prijs van bestaande koopwoningen. Van ongeveer
13% (18%) van de hypotheekportefeuille exclusief NHG was de
LTV hoger dan 100%.
Zorg voor betaalbaarheid
De Rabobank wil betalingsproblemen bij klanten zoveel
mogelijk voorkomen. Het begint uiteraard met goede advise
ring en dus een passende hypotheek. Gedurende de looptijd
toetst de Rabobank regelmatig of de hypotheek nog past
bij de persoonlijke situatie.Toch komt het voor dat een klant
niet meer aan zijn betalingsverplichtingen kan voldoen.
De Rabobank wil bij (dreigende) achterstand graag zo vroeg
mogelijk met de klant in gesprek om naar oplossingen te
zoeken. In de meeste gevallen komen de klant en de bank
gezamenlijk tot een oplossing en kan de klant in zijn woning
blijven wonen. In 2015 is voor 0,48% (2014: 0,40%) van de hypo
theekklanten herstel niet meer mogelijk gebleken en was er
geen perspectief om de hypotheek op bestendige wijze voort
te zetten. In deze gevallen is overgegaan tot verkoop van de
woning. Bij voorkeur gebeurt dit in samenwerking met de klant
via een onderhandse verkoop. In uitzonderlijke gevallen gaan
we over tot openbare verkoop.
0 Lees hier meer over klanten in het nauw.
Kosten kredietverliezen en afboekingen
Twee eenmalige veranderingen beïnvloeden de kosten
kredietverliezen en de voorzieningen van woninghypotheken.
De Rabobank heeft een nieuw kapitaalmodel ontwikkeld voor
woninghypotheken; dit model wordt ook gebruikt om het
voorzieningenniveau te bepalen. Daarnaast heeft de Rabobank
er voor gekozen om de kredietverliezen op woninghypotheken
van ondernemers uit het zakelijke domein te halen en volledig
te verantwoorden in het particuliere domein. Deze verande
ringen hebben 161 miljoen euro aan extra kosten kredietver
liezen tot gevolg, waarvan 134 miljoen euro eenmalig. Ook de
stand van de voorzieningen is daardoor hoger. De totale kosten
kredietverliezen bedroegen 286 (112) miljoen euro.
Het nieuwe kapitaalmodel voor hypothekenl houdt beter
rekening met gedragsfactoren dan het oude model. Met het
nieuwe model worden default-situaties eerder herkend.
De eenmalige modelimpact bedroeg 83 miljoen euro.
1 Het nieuwe kapitaalmodel, dat het interne validatie- en goedkeurings
traject volledig heeft doorlopen, is voor de kapitaalberekening nog
niet toegepast in afwachting van de uitkomsten van het externe
validatietraject door de ECB.
29 Performance
