Vooruitblik binnenlands retailbankbedrijf
Friesland Bank. Door deze ontwikkelingen kwamen de personeelskosten 161 miljoen euro lager
uit op 2.302 (2.463) miljoen euro. De andere beheerskosten werden beïnvloed door reorganisatie
kosten, innovatie kosten en groepskosten. De reorganisatiekosten waren in 2014 fors lager dan
in 2013, terwijl de innovatiekosten als gevolg van de virtualisering van de dienstverlening in
2014 op een met 2013 vergelijkbaar hoog niveau bleven. Met ingang van 2014 worden behalve
de reguliere doorbelastingen ook de kosten van Rabobank Nederland die samenhangen met
groepsactiviteiten doorbelast aan de lokale Rabobanken. Per saldo daalden de andere beheers
kosten met 175 miljoen euro tot 2.233 (2.408) miljoen euro. Onder invloed van lagere afschrij
vingen op software daalden de afschrijvingen met 12% tot 127 (144) miljoen euro.
Kosten kredietverliezen bedragen 48 basispunten
Ondanks het broze herstel van de economie in 2014 was er sprake van een stijging van de kosten
kredietverliezen bij het binnenlands retailbankbedrijf. De kosten kredietverliezen stegen met
38 miljoen euro tot 1.422 (1.384) miljoen euro. De kosten kredietverliezen bedroegen daarmee
48 (45) basispunten van de gemiddelde kredietportefeuille, bij een langjarig gemiddelde van
19 basispunten. De stijging komt voort uit de genomen last als gevolg van het AQR-onderzoek.
In de agrisector zijn de kosten kredietverliezen geconcentreerd in de glastuinbouw. In 2014 ver
beterde de situatie voor de ondernemers in deze sector niet. Ook de kosten kredietverliezen voor
de sector commercieel vastgoed lagen in 2014 wederom op een hoog niveau. Andere sectoren,
zoals de industrie en de groothandel, konden profiteren van de aantrekkende export.
Regulatory capital daalt met 2%
Bij de berekening van het regulatory capital, de externe vermogenseis, worden de risico's van
uitzettingen aan particulieren en bedrijven ingeschat op basis van interneratingmodellen en
risicomodellen. Over 2014 was sprake van een daling van het regulatory capital voor het
binnenlands retailbankbedrijf naar 6,5 (6,6) miljard euro. De afname van kredietrisico wordt deels
gecompenseerd door een toename van operationeel risico. De daling van het kredietrisico is in
lijn met de ontwikkelingen in de kredietverlening. Het economie capital, de interne vermogenseis,
bedroeg 8,8 (9,1) miljard euro. Het economie capital daalde vanwege een lagere renterisico-
positie. Deze daling werd gecompenseerd door een toename van het operationeel risico.
Het economische herstel dat in 2014 is ingezet, zal in 2015 verder doorzetten. De werkloosheid
daalt naar verwachting en het besteedbare inkomen van huishoudens neemt voor het tweede
jaar op rij toe. Daarnaast draagt het herstel van de woningmarkt bij aan de economische groei.
De export zal de belangrijkste groeimotor van de Nederlandse economie blijven, maar daarnaast
dragen ook een toename van de bedrijfsinvesteringen en de particuliere consumptie bij aan
het voorziene economische herstel. Voor het eerst zullen daarom ook binnenlandse sectoren,
zoals de bouw, de detailhandel en de horeca, het herstel voelen. Onze particuliere klanten gaan
in 2015 naar verwachting verder met het versneld afbouwen van hun hypotheekschulden:
hierdoor zal de kredietportefeuille van het binnenlands retailbankbedrijf iets krimpen. Een lichte
groei van de spaarmarkt, in combinatie met extra aflossingen, zorgt voor een min of meer
stabiel niveau van de toevertrouwde middelen. Op basis van de economische vooruitzichten
voorzien we een afname van de kosten kredietverliezen. Visie 2016 zorgt voor lagere bedrijfs
lasten en dat leidt weer tot een verder herstel van het resultaat van het binnenlands retailbank
bedrijf in 2015.
IJzersterke bank: performance
