Van de klanten van de lokale Rabobanken die in 2013 een hypotheek hebben afgesloten,
hebben 62% een overlijdensrisicoverzekering. In geval van overlijden wordt de hypotheek
(deels) afgelost. Daarnaast heeft 22% van de nieuwe hypotheekklanten zowel een overlijdens
risicoverzekering als ook een hypotheekbeschermingsverzekering. Hiermee is de klant voor een
bepaalde periode verzekerd van een financiële ondersteuning voor de hypotheekkosten in
geval van werkloosheid en/of arbeidsongeschiktheid.
Ondanks de daling van de woningprijzen is de gewogen gemiddelde loan-to-value (LTV) van
de hypotheekportefeuille in 2013 onveranderd 81% (81%). Dit komt door de extra aflossingen,
hypotheekomzettingen en door de toename van de verpande spaargelden. Van ongeveer 21
van de hypotheekportefeuille exclusief NHG is de LTV hoger dan 100%. In de LTV-berekening
wordt rekening gehouden met verpande middelen.
Hypotheekadvies
Tijdens het hypotheekadvies wordt gekeken naar de betaalbaarheid van de lening voor de
woning. Beoordeeld wordt of de klant in verschillende situaties - zoals bij werkloosheid,
echtscheiding of arbeidsongeschiktheid - de lening kan blijven betalen. De financiële gevolgen
van deze risico's worden tijdens het hypotheekadvies besproken met de klant. De klant kan zich
verzekeren tegen deze risico's.
Per 1 januari 2013 geldt het zogenoemde provisieverbod, dat inhoudt dat de kosten van
advisering separaat bij de klant in rekening gebracht worden.
Betalingsproblemen
De lokale Rabobanken en Obvion willen betalingsproblemen voor hypotheekklanten zo veel
mogelijk voorkomen. Dit is zowel in het belang van de klant als in het belang van de bank.
Het begint uiteraard met goede advisering en een passende hypotheek en vervolgens wordt
gedurende de looptijd regelmatig getoetst of de hypotheek nog past bij de persoonlijke
situatie. Toch kan het gebeuren dat het vanwege gewijzigde omstandigheden in het leven van
de klant niet meer mogelijk is om de lasten van de woning te betalen.
Eind 2013 had 0,55% van de ruim 1,2 miljoen hypotheekklanten van de Rabobank Groep een
betalingsachterstand van 90 dagen of langer. In de meeste gevallen komen de klant en de bank
gezamenlijk tot een oplossing en kan de klant gewoon in zijn woning blijven wonen. De Rabobank
wil bij (dreigende) achterstand graag snel met de klant in gesprek om de situatie te bespreken en
om op zoek te gaan naar oplossingen. Er zijn mogelijkheden om de klant extra ruimte te geven
door middel van een betalingsregeling of door het inzetten van een budgetcoach. Voor 0,28%
van de hypotheekklanten is herstel niet meer mogelijk gebleken en was er geen perspectief om
de hypotheek op bestendige wijze voort te zetten. In deze gevallen is overgegaan tot verkoop
van de woning. Bij voorkeur gebeurt dit in samenwerking met de klant via een onderhandse
verkoop. In uitzonderlijke gevallen wordt overgegaan tot openbare verkoop.
In 2013 is de Rabobank als een van de initiatiefnemers samenwerking aangegaan met de
brancheorganisatie voor schuldhulpverlening (NVVK) en verstrekkers van hypothecaire
leningen. Daarnaast is het informatiepunt Schakel! opgericht. Hier treden schuldhulpverleners
en verstrekkers van hypothecaire leningen vroegtijdig met elkaar en de klant in contact en
wisselen informatie uit om de begeleiding van de klant probleemloos te kunnen invullen.
Kosten kredietverliezen
Door de koopkrachtdaling, oplopende werkloosheid en dalende woningprijzen zijn de onvol
waardige kredieten gestegen tot 893 miljoen euro. De kosten kredietverliezen van de hypotheek
portefeuille zijn in 2013 toegenomen tot 127 (113) miljoen euro, maar zijn met 6,1 (5,6)
basispunten op jaarbasis nog altijd zeer laag. Op de hypotheekportefeuille is 103 (81) miljoen
Brede dienstverlening in Nederland
