Risico's
Kredietrisico
financiën staan onder druk. Hiervan ondervindt de Rabobank de gevolgen, direct maar zeker
ook indirect. Het risicomanagement van de Rabobank speelt in op de ontwikkelingen in haar
omgeving en heeft in 2012 dan ook aandacht besteed aan de volgende actuele thema's:
compliance, nieuwe regelgeving, (macro-)economische ontwikkelingen, sectoren onderdruk
en technologische ontwikkelingen.
In de huidige situatie is een verhoogd kostenbewustzijn noodzakelijk. Deze druk op de kosten
heeft echter een, vaak negatieve, impact op de risico's, zoals het voldoen aan wet- en regel
geving. In 2012 is vanuit risicomanagement dan ook veel aandacht besteed aan de gevolgen
van toekomstige regelgeving, zoals Basel lll/CRD/CRR IV, FATCA, raamwerk herstelplan,
Volcker/Vickers en Dodd-Frank. Deze regelgeving heeft verstrekkende gevolgen voor het
bancaire landschap en vereist dat businessprocessen en -modellen worden aangescherpt.
Voldoen aan de regels vraagt een toenemende inspanning van het management, medewerkers
en IT-budgetten, en dat in een tijd van kostenreductie en bezuinigingen.
De huidige marktomstandigheden leiden tot neerwaartse druk op de waarde van (commercieel)
vastgoed. De woningmarkt en het commercieel vastgoed hebben binnen de Rabobank
verhoogde aandacht, waarbij specifiek is gelet op een nauwkeurige beoordeling van de
waardering van commercieel vastgoed.
Nieuwe technologie en technologische ontwikkelingen bieden nieuwe mogelijkheden voor
interactie met de klant en kunnen helpen bij efficiencyverbetering door de dienstverlening
beter en goedkoper te maken. Het tempo van veranderingen gaat steeds sneller. De intro
ductie van nieuwe diensten zal niet alleen kansen bieden, maar kan ook leiden tot ander
gedrag van klanten en brengt nieuwe risico's met zich mee, zoals cybercrime.
Prudent kredietbeleid en inbedding kredietrisicomanagement
Kredietrisico is het risico dat de bank economisch verlies lijdt omdat een tegenpartij niet in
staat is om contractuele of andere financiële verplichtingen uit hoofde van verkregen krediet
na te komen. Krediet is iedere rechtsverhouding op grond waarvan de Rabobank in de uit
oefening van het bankbedrijf een vordering heeft of kan krijgen op een debiteur door het
verstrekken van enig product; behalve leningen en faciliteiten (al dan niet gecommitteerd)
vallen ook garanties, accreditieven, derivaten en dergelijke onder de verzamelnaam krediet.
De Rabobank Groep beschikt over een robuust raamwerk van beleid en processen om krediet
risico's te meten, te managen en te mitigeren.
De Rabobank Groep kent drie kredietbeleidscommissies (KBC's): de KBC Rabobank Groep,
KBC Rabobank International en de KBC Aangesloten Banken. De KBC Rabobank Groep stelt
het kredietbeleid op groepsniveau vast. Binnen dit kader stellen de groepsonderdelen hun
eigen kredietbeleid vast en werken dit ook nader uit. De KBC Aangesloten Banken doet dit
voor het binnenlands retailbankbedrijf en de KBC Rabobank International voor het wholesale-
bankbedrijf en het internationale retailbankbedrijf. In de KBC Rabobank Groep is de raad van
bestuur vertegenwoordigd met drie leden. De CFO is de voorzitter. Ook het voorzitterschap
van de KBC Rabobank International en de KBC Aangesloten Banken berust bij de CFO. De KBC's
zijn verder samengesteld uit vertegenwoordigers van de hoogste managementniveaus van
de Rabobank Groep.
Het prudente kredietacceptatiebeleid van de Rabobank Groep kenmerkt zich door een
zorgvuldige beoordeling van de klant en de mogelijkheden tot terugbetaling van het
verstrekte krediet (voldoende continuïteitsperspectief). Daardoor heeft de kredietportefeuille
ook in minder gunstige economische omstandigheden een aanvaardbaar risicoprofiel.
Het doel van de Rabobank Groep is een langetermijnrelatie met de klant aan te gaan die
zowel de klant als de Rabobank Groep tot voordeel strekt. Over de grotere kredietaanvragen
wordt in commissieverband besloten. Daarbij is een structuur aangebracht op diverse
niveaus, waarbij de hoogte van de financiering bepalend is voor het antwoord op de vraag
welke commissie bevoegd is. Over de grootste financieringsaanvragen besluit de raad van
bestuur zelf. Een belangrijk uitgangspunt bij het acceptatiebeleid voor zakelijke kredieten is
het'ken uw klant'-principe. Dit houdt in dat alleen kredieten worden verstrekt aan bedrijfs-
cliënten waarvan de Rabobank Groep het management integer en deskundig acht. Daarnaast
is de Rabobank Groep uitstekend op de hoogte van de ontwikkelingen in de bedrijfstak
waarin de klant opereert en kan ze de financiële prestaties van haar klanten goed beoordelen.
Duurzaam ondernemen betekent ook duurzaam financieren. Daarom zijn er duurzaamheids
richtlijnen vastgesteld voor toepassing in het kredietproces.
55 Hoge kredietwaardigheid: risicomanagement
