Toelichting resultaatontwikkeling binnenlands
retailbankbedrijf
Baten nemen toe met 5%
Bedrijfslasten stijgen met 9%
Waardeveranderingen bedragen 44 basispunten
Regulatory capital daalt met 2%
Vooruitblik binnenlands retailbankbedrijf
In het verslagjaar was er sprake van een lichte stijging van de totale baten van het binnenlands
retailbankbedrijf met 5% tot 7.289 (6.941) miljard euro. Ondanks de groei van de krediet
portefeuille daalde de rentewinst van het binnenlands retailbankbedrijf in 2012 met 1% tot
5.180 (5.218) miljoen euro. Dit was met name het gevolg van de lagere marges op spaarmid-
delen. Als gevolg van het lagere aantal verstrekkingen en een lagere effectenprovisie daalden
de provisiebaten met 1% tot 1.344 (1.357) miljoen euro. De overige resultaten namen met 399
miljoen euro toe tot 765 (366) miljoen euro en bestaan hoofdzakelijk uit het dividend dat de
lokale Rabobanken ontvangen van Rabobank Nederland. Naast een toename van het dividend
waren de overige resultaten hoger als gevolg van gestegen resultaten uit liquiditeitsbeheer.
De totale bedrijfslasten van het binnenlands retailbankbedrijf stegen in 2012 met 9% tot
4.360 (3.986) miljoen euro. De groei van de personele bezetting droeg bij aan de stijging van
de personeelskosten met 9% tot 2.454 (2.258) miljoen euro. Met name de externe bezetting
was in 2012 hoger dan in 2011Verder wordt de stijging van de personeelskosten ook veroor
zaakt door de toevoeging van de medewerkers van Friesland Bank. De andere beheerskosten
stegen met 9% tot 1.755 (1.609) miljoen euro en deze toename hangt in belangrijke mate
samen met de overname van Friesland Bank. Er werd meer afgeschreven op software en
immateriële activa, waardoor de afschrijvingskosten stegen tot 151 (119) miljoen euro.
Het aanhoudend tegenvallende economische klimaat zorgde voor een verdere stijging van
de waardeveranderingen in 2012. Binnen de food- en agrisector zijn de kredietverliezen
geconcentreerd in de glastuinbouw. Binnen de handel, industrie en dienstverlening onder
vinden met name de sectoren die afhankelijk zijn van de binnenlandse bestedingen de gevol
gen van de lage vraag van consumenten en bedrijven. Het lage investeringsniveau zorgt voor
problemen in de aannemerij en de vastgoedsectoren. Daarnaast zijn er problemen in de zee-
en kustvaart. De waardeveranderingen van het binnenlands retailbankbedrijf stegen in 2012
tot 1.329 (648) miljoen euro. De waardeveranderingen bedragen 44 (22) basispunten van de
gemiddelde kredietportefeuille en liggen hiermee fors boven het langjarig gemiddelde van
13 basispunten. De kredietportefeuille bestaat voor 69% uit woninghypotheken. De waarde
veranderingen op woninghypotheken bedragen 6 (3) basispunten, deze stijging ligt in lijn
met de ontwikkelingen op de woningmarkt.
Bij de berekening van de vermogenseis worden de risico's van uitzettingen aan particulieren
en bedrijven ingeschat op basis van interne rating- en risicomodellen. In 2012 is er ten
opzichte van ultimo 2011 sprake van een daling in de vermogenseis voor het binnenlands
retailbankbedrijf naar 6,3 (6,4) miljard euro. De consolidatie van Friesland Bank werd meer dan
gecompenseerd door portefeuillebewegingen en aanpassingen in de gehanteerde risico
veronderstellingen. Het economie capital, de interne vermogenseis, is gestegen naar 9,1 (7,2)
miljard euro. Deze toename is volledig toe te schrijven aan de invoering van een nieuw model
voorde berekening van het renterisico.
De Nederlandse economie zal ook in 2013 naar verwachting weinig groeien. Overheidsbezui
nigingen en woningmarktmaatregelen zorgen ervoor dat de leencapaciteit van consumenten
onder druk komt te staan. De bedrijfsinvesteringen zullen in de zakelijke dienstverlening en
de industriële sector weliswaar licht toenemen, maar het totale volume ligt onder het niveau
van voor de crisis. Bij elkaar resulteert dit in een beperkte groei van de kredietverlening.
De toevertrouwde middelen zullen naar verwachting verder toenemen, maar de marges
zullen laag blijven. Dooreen combinatie van beperkte balansgroei, aanhoudende margedruk
op spaarmiddelen, lagere provisiebaten en de bankenbelasting komen de resultaten van het
binnenlands retailbankbedrijf onder drukte staan. Dit onderstreept de noodzaak tot sober
heid en kostenmatiging.
43
Brede dienstverlening in Nederland
