begunstiging van andere spaarvormen
dan bankbesparingen en - onlangs -
de renterenseignering) wordt de
Rabobank steeds meer genoodzaakt
zich voor het aantrekken van de
benodigde middelen te wenden tot
nationale en internationale
kapitaalverschaffers.
Het feit dat de groei van de
toevertrouwde middelen bij onze
organisatie al gedurende een reeks van
jaren achterblijft bij de groei van onze
kredietverlening is in dit verband zeer
illustratief.
De omvang die de Rabobank vanuit
haar basisfilosofie op de diverse markt
segmenten heeft bereikt is intussen
aanzienlijk. Is zij enerzijds met een
marktaandeel van 40% al jarenlang de
grootste spaarbank in ons land,
anderzijds is de Rabobank uitgegroeid
van de grootste bank voor de land- en
tuinbouw (marktaandeel 90%) tot de
grootste financier van het gehele
Nederlandse bedrijfsleven. Hoewel de
totale uitstaande kredietverlening aan
bedrijven in ons land niet exact bekend
is, kan deze op basis van gegevens van
de Nederlandsche Bank worden
geschat op ruim f 1 70 miljard voor
alleen de geldscheppende instellingen.
Bijna f 57 miljard hiervan is afkomstig
van de Rabobank. Dit is derhalve een
aandeel van circa één derde.
Dit aandeel neemt vooral in het
midden- en kleinbedrijf al jarenlang
gestaag toe, terwijl de Rabobank zich
ook een steeds betere positie verwerft
als financier van het grote bedrijfs
leven. Met recht kan dan ook worden
gesteld dat de cijfers zoals die zich aan
de debet- en de creditzijde van de
Rabobankbalans manifesteren, een
belangrijke indicatie vormen van de
investeringen en vrije besparingen in
onze nationale economie.
Als geen ander is de Rabobank-
organisatie met haar fijnmazige lokale
structuur en uitgebreide vestigingennet
in staat om van vele miljoenen
particuliere cliënten de spaargelden op
te nemen en weer uit te zetten bij
honderdduizenden ondernemers en
bedrijven. Hierdoor vindt zowel schaal-
als risicotransformatie plaats.
Met andere woorden: het bijeen
brengen van vele kleine bedragen
maakt het financieren van ook de
grotere investeringen mogelijk.
Daarnaast kan de bank door het brede
scala van uitzettingen de risico's van
het financieren op een verantwoorde
wijze aanvaarden, daar waar die
spreidingsmogelijkheden voor
individuele spaarders en beleggers
vanwege hun relatief geringe vermogen
niet binnen bereik liggen.
Daarmee vormt de Rabobank een vitale
schakel in de economische kringloop
die loopt van besparingen naar
investeringen waaruit via de daaruit
voortkomende winsten en inkomens
opnieuw besparingen ontstaan.
De relatie met de leden-ondernemers
Ondernemers die hun financierings
middelen van de Rabobank betrekken,
hebben met hun coöperatieve bank een
dubbele relatie. Er is zowel een
financieringsrelatie als een
lidmaatschapsrelatie.
Iedere ondernemer die bij de
plaatselijke Rabobank een lening afsluit
is statutair lid. Intussen is meer dan de
helft van het totaal aantal agrarische en
niet-agrarische ondernemers in ons
land lid van een Rabobank.
Als lid hebben zij zeggenschap in het
beleid van de plaatselijke bank. Uit de
leden wordt bij elk van de ruim 900
plaatselijke Rabobanken een bestuur en
een raad van toezicht gekozen waarin
ondernemers en vrije beroeps
beoefenaren veelal sterk
vertegenwoordigd zijn. Per bank zitten
in de regel 3 personen in het bestuur,
terwijl de raad van toezicht meestal 3 a
5 leden telt. In totaal is dat derhalve
een groep van circa 6000 mensen.
Dit betekent dat enkele duizenden
ondernemers in ons land mede leiding
geven aan de eigen plaatselijke Rabo
banken. Deze structuur en de sterke
lokale worteling van de Rabobanken
garanderen dat de coöperatieve bank
plaatselijk uitstekend op de hoogte is
met de economische ontwikkelingen en
mogelijkheden. Omdat men onder
nemers en ondernemersactiviteiten in
de eigen gemeenschap vaak al jaren
lang van zeer nabij kent, kan de bank
op de juiste wijze inspelen op de
financieringsbehoeften ter plaatse.
In de financieringsrelatie gaat het
vanzelfsprekend zowel om de tarieven
als om de voorwaarden van de lening of
het krediet. Via tarieven en
38
staan van oudsher zowel prijs als
kwaliteit centraal Naarmate
concurrentieverhoudingen op markten
perfecter worden en een situatie van
nagenoeg volledig vrije mededinging
wordt bereikt, wordt het voor
coöperaties echter moeilijker zich in
prijs duidelijk te onderscheiden van
andere marktpartijen Overigens is het
doel van elke coöperatieve instelling in
feite het bereiken van zo'n situatie van
volledig vrije mededinging omdat dit
de leden van de coöperatie garandeert
dat zij als kleine parijen op de markt
geen nadelen ondervinden van hun
individueel zwakke positie. In dit soort
marktverhoudingen is de kwaliteit van
de dienstverlening steeds meer een
doorslaggevende factor. De Rabobank
speelt hierop in door veel aandacht te
besteden aan interne opleidingen en
het verhogen van het kennisniveau in
de bank. Ook via investeringen in
nieuwe technologieën en regelmatige
aanpassingen in de bedrijfsvoering
werkt de bank aan een permanente
verbetering en vernieuwing van de
dienstverlening.
Een ondernemer die door de
plaatselijke Rabobank wordt
gefinancierd, treedt toe tot de
coöperatie. Zowel in het belang van het
nieuwe lid, als uit een oogpunt van
behartiging van de belangen van de
bestaande leden zal de coöperatieve
bank zijn financieringsverzoek zorg
vuldig moeten beoordelen.
Als vervolgens wordt besloten dat de
bank tot financiering overgaat,
betekent dit dat in principe een relatie
voor een langere periode wordt
aangegaan De Rabobank vindt dat de
ondernemer dan van zijn coöperatieve
bank mag verwachten, dat zij ook in
perioden dat het hem tijdelijk wat
minder goed gaat achter hem blijft
staan. Hoewel ook de Rabobank haar
leden-ondernemers natuurlijk nooit kan
vrijwaren van economische tegenspoed
of structureel verliesgevende situaties,
beschouwt zij deze houding als een
opdracht die ze door alle tijden heen
wil blijven waarmaken. Het is het
logische gevolg van het feit dat de
Rabobank een coöperatieve bank is.
voorwaarden wordt concreet vorm en
inhoud gegeven aan de coöperatieve
dienstverlening. Zoals bij alle
produkten en diensten is het ook bij
financieringen een kwestie van prijs èn
kwaliteit.
De rentetarieven voor financieringen
bevinden zich conform de coöperatieve
doelstelling van de Rabobank in het
algemeen aan de onderkant van de
markt. Daarbij moet worden opgemerkt
dat er in onze organisatie sprake is van
rente-adviezen die door Rabobank
Nederland worden uitgebracht aan de
plaatselijke Rabobanken. Elke plaat
selijke Rabobank stelt - gehoord het
advies van Rabobank Nederland -
vervolgens zelf haar definitieve tarieven
vast, die overigens niet zelden in een
voor de leden gunstige richting
afwijken van de landelijke adviezen.
Door de lokale banken wordt daarbij in
toenemende mate een systeem van
tariefdifferentiatie toegepast. Met dit
systeem wordt op een objectieve wijze
rekening gehouden met verschillen in
risico's en kosten. Naarmate men de
bank kosten en risico's bespaart, mag
de ondernemer dit ook merken in een
voor hem gunstiger tariefstelling, zo is
de gedachte hierachter.
Overigens geldt hierbij vanzelfsprekend
ook het omgekeerde.
Maar bij financieringen gaat het niet
alleen om de prijs! De kwaliteit van het
produkt is ten minste even belangrijk.
Als Rabobank verstaan wij onder
kwaliteit onder meer- de juiste
financieringsvorm voor de beoogde
investering, de aflossings
mogelijkheden, de houding van de
bank in tijden dat de ondernemer
(tijdelijk) problemen ondervindt, de
gevraagde zekerheden, de
deskundigheid van de bank en het
bankpersoneel, de flexibiliteit en de
snelheid waarmee de bank kan
beslissen. Al deze factoren zijn
eveneens van grote betekenis voor de
relatie tussen de ondernemer en de
bank
Als leden van de plaatselijke Rabobank
kunnen ondernemers het beleid van
hun bank op deze terreinen direct en
indirect beïnvloeden Met andere
woorden: leden-ondernemers hebben
zeggenschap over de kwaliteit van de
diensten die zij van de bank afnemen
In het kredietbedrijf van de Rabobank
